Sadržaj:
Znate mantru: Stručnjaci kažu da biste trebali izdvojiti tri-šest mjeseci troškova života na sigurnom računu lako dostupnom, kao što je tržište novca. Doista, gotovina na ruke nadmašuje pozajmljivanje svakog dana, pa ako već niste izgradili hitni fond, obvezajte se na to sada.
Dok procjenjujete mrežu financijske sigurnosti, nemojte zanemariti kapital svog doma. Kreditna linija kućnog kapitala izvrsna je rezerva ako imate dugotrajno otpuštanje ili velike neočekivane troškove, poput zdravstvenih računa.
Osnove
Kreditna linija kućnog kapitala fleksibilan je način posudbe protiv vlasničkog kapitala. Jednom kada sa svojim zajmodavcem otvorite liniju kapitalnog kapitala (u postupku sličnom podnošenju zahtjeva za hipoteku, samo manje uključeno), možete ga posuditi (do određenog iznosa) kada odlučite da trebate, a vi ćete plaćate samo kamate na novac koji posuđujete. Sve dok ništa ne posudite, nećete dugovati kamate.
Većina linija vlasničkog kapitala dolaze s promjenjivim kamatnim stopama, iako neki nude fiksne stope. Ovih dana zajmodavci nude brojne načine kako da povoljno iskoristite raspoloživi kredit, najčešće pisanjem čekova ili korištenjem kreditnih kartica povezanih s kreditnom linijom.
Nemojte zbuniti kreditnu liniju sa kreditom vlasničkog kapitala. Za usporedbu sa zajmom za domaće vlasničke udjele, vaš zajmodavac naplaćuje paušalni iznos i obično vam se naplaćuje fiksna kamatna stopa; zatim otplaćujete zajam u fiksnim mjesečnim ratama. Zajmovi za vlasnički kapital najbolje su rezervirani za ona vremena kada vam je potreban određeni iznos gotovine, na primjer, za dovršetak poboljšanja kuće, pokretanje posla ili objedinjavanje duga s visokim kamatama.
Suprotno tome, kreditna linija kućnog kapitala više sliči sigurnosnoj mreži: tamo ako vam treba, ali ne na vaš način kada se ne koristite.
Porezni utjecaj
Novac koji ste posudili kod kuće bilo putem zajma glavnice ili kreditne linije općenito se odbija od poreza. IRS vam omogućava otpis do 100.000 USD kamata koje plaćate na te zajmove (ili do milijun dolara ako novac koristite za osipanje svog doma).
Njihova odbitnost poreza i njihove pristojne kamatne stope (od kraja 2002., 4, 46 posto u prosjeku za kreditnu liniju domaćeg kapitala od 10 000 USD; 4, 15 posto za veću kreditnu liniju od 30 000 dolara) čine kreditne linije domaćeg kapitala vrijedne uzimajući u obzir u odnosu na mnoge druge vrste osobni zajmovi (koji se ne odbijaju). I jasan je pobjednik nad kreditnim karticama s prosječnim stopama u rasponu od 13, 42 do 15, 44 posto, prenosi Bankrate.com.
Bankrate
Znati svoja prava
Ako se bojite da biste mogli izgubiti posao u bliskoj budućnosti, počnite kupovati pozajmice za vlasnički kapital uz dobre uvjete sada, dok se možete kvalificirati.
Kao i prilikom kupovine hipoteke, trebali biste usporediti ponude nekoliko zajmodavaca prije nego što se dogovorite o bilo kojoj ponudi. Obavezno razumite sve uvjete i odredbe. Uz usporedbu kamatnih stopa i mjesečnih plaćanja, obavezno uporedite i sve naknade (koje se mogu pokazati u obliku bodova, naknada za nastanak ili drugih vrsta troškova zatvaranja). Neki zajmodavci čak naplaćuju godišnje naknade kako bi kreditna linija ostala otvorena.
Isto tako, budite sigurni da razumijete kako novac koji posuđujete vraćate natrag - neke kuće za kapitalne kapitalce zahtijevaju ogromno plaćanje balonom nakon isteka roka zajma, a druge vam omogućuju otplatu nepodmirenog stanja tijekom određenog broja godina.
Jednom kada potpišete iscrtanu liniju, preostaje vam tri dana da odustanete od posla. Ako se predomislite, o tome morate pismeno obavijestiti zajmodavca, a zajmodavac mora vratiti svaki novac koji ste mu do sada predali.
Mudro koristeći novac
Samo zato što imate jednostavan pristup ogromnom loncu kredita, ne znači da biste ga trebali slobodno kucati. Pazite da odgovorno koristite svoju kreditnu liniju; na primjer, kako biste lakše pokrili svoje troškove ako iscrpite hitni fond tijekom dužeg otpuštanja. Oduprite se nagonu da ga dodirnete iz neozbiljnijih razloga, poput plaćanja putovanja u Europu ili kupnje zabavnog centra o kojem ste oduvijek sanjali.
Zapamtite, svaki novac koji posudite podržava vaš dom. Ako pokrenete velike troškove koje ne možete vratiti na vrijeme, izložite se svojoj kući.
I znajte ovo: Vaš kreditni tok možda neće trajati zauvijek. Mnogi zajmodavci godišnje provjeravaju vašu kreditnu sposobnost; dok vaš zajmodavac ne može ubrzati plaćanje zajma ili promijeniti uvjete, on može obustaviti ili smanjiti privilegije za posudbu.
Konačno, s toliko mnogo zajmodavaca koji se natječu da ponude ponude glavnice i zajmove kući ovih dana, morate biti na oprezu. Federalna komisija za trgovinu upozorava potrošače da je vani niz taktika zloupotrebe, uključujući skrivanje uvjeta zajma i prisiljavanje vlasnika domova da prihvaćaju zajmove iz kapitala koji im ne mogu razumno priuštiti. Za više o upozorenjima posjetite web mjesto FTC-a.
FTC kućni kapital i zajmovi potrošačke informacije
