Pravilna izrada budžeta i financiranje vašeg projekta ključ su za ostvarenje dodatka vašem snu bez dosadnih odgađanja. Razvijte radni proračun najprije dobivajući procjene materijala i troškova rada koji će ugraditi u izgradnju dodatka. To će zahtijevati prilično dobru ideju o veličini dodatka i kvaliteti materijala koji namjeravate koristiti.
Također morate razmisliti o tome kako ćete financirati projekt, možda uz štednju ili zajam, poput kreditne linije kuće, druge hipoteke, refinanciranja ili osobnog zajma. Osim što promišljate o proračunu i načinu na koji ćete financirati projekt, imajte na umu načine uštede novca i znati gdje smanjiti troškove ako trebate bez ugrožavanja kvalitete.
I ne bojte se sanjati. Bolje je započeti s proračunom koji pokriva sve što se možete sjetiti, a zatim ga obrežite, nego kasnije otkriti da ste i sebi mogli priuštiti vruću kadu, da ste imali samo bolji plan.
Započnite s proračunom gledajući opseg projekta. Trebali biste imati ideju o tome kakav će biti vaš dodatak: jedna soba ili više soba; kuhinja, sunčana soba ili glavni apartman; i kamo će ići dodatak. Bankari ili profesionalci za nekretnine mogu vam dati prosječnu cijenu po kvadratu za izgradnju u vašem području. Da biste okvirno procijenili troškove rada i materijala, pomnožite taj broj s veličinom vašeg dodatka u kvadratnim metrima. Dopustite dodatni novac za posebne okolnosti ili za luksuzne materijale.
Dodajte građevinske dozvole i troškove života izvan kuće za bilo koje vremensko razdoblje, uključujući obroke i boravak u hotelu, troškovima rada i materijala na temelju kvadratnih snimaka. Ako bilo koji posao obavljate sami, možete odbiti procijenjenu uštedu rada, ali dodajte trošak najma opreme ili kupovine alata.
Ovaj preliminarni proračun postat će posebniji kad završite faze planiranja. Proračun zasnovan na kvadratnoj snimci i prosječnim troškovima pružit će vam grubu predodžbu o trošku, ali nećete imati točne brojke dok ne razvijete konačne nacrte i ne primite ponude od dobavljača i dobavljača materijala.
Ako imate štedni račun dovoljno velik da možete platiti gotovinu, to je sigurno najjednostavnija opcija plaćanja; ne postoje obrasci za popunjavanje, ne moraju se obaviti provjere i ne čekaju odobrenja. Jedna je mana to što novac koji potrošite na neki drugi način može donijeti zaradu od ulaganja. Financiranje vašeg projekta i ulaganje novca u ulaganja s većim povratom dugoročno vas mogu zapravo koštati manje. Štoviše, većina zajmova za poboljšanje kuće je neoporeziva, a projekt remodeliranja plaćen u gotovini nije. Potražite kod financijskog savjetnika da li je to održiva opcija.
Ova je opcija oblik revolving kredita, za koji vaš dom djeluje kao garancija. Linija novčanih sredstava obično se postavlja na 75 do 80 posto procijenjene vrijednosti vaše kuće, umanjenu za iznos vaše hipoteke; vaša kreditna povijest i mogućnost plaćanja također će se uzeti u obzir u iznosu raspoloživog kredita. Obično će kreditna linija imati promjenjivu kamatnu stopu (obično se marža dodaje trenutnoj temeljnoj stopi); također ćete imati troškove kada postavljate zajam.
Nakon što postavite kreditnu liniju, možete koristiti ta sredstva kad god želite. Međutim, ako ste novi u svom domu, možda ćete imati jako malo stvarnog kapitala. Uz to, neki vlasnici kuća mogu teško izbjeći iskušenje da previše iskoriste kreditnu karticu - poput kreditnih kartica.
Zajam za početni kapital (ili druga hipoteka): To je obično fiksni, oročeni zajam na određeno vrijeme temeljen na kapitalu vašeg doma, koji vraćate u mjesečnim ratama jednako kao i kod primarne hipoteke. Većina kreditnih institucija nudi kredite do 80 posto procijenjene vrijednosti vaše kuće, ali neke mogu ići i do 100 posto (iako će naplaćivati višu kamatnu stopu). Saldo vaše primarne hipoteke, vaša kreditna povijest i vaša sposobnost vraćanja kredita uzet će faktor u jednadžbu.
Refinanciranje gotovine: Ovo je sjajna opcija ako ste neko vrijeme posjedovali svoj dom, posebno ako ste ga kupili po visokoj kamatnoj stopi i trenutne kamatne stope su niže. Trebali biste procijeniti kuću i proći novi postupak zajma, kojim ćete moći otplatiti preostalu hipoteku. Preostala sredstva mogu se tada koristiti za financiranje vašeg projekta. Ako planirate preseliti za godinu ili dvije, ovo možda nije najprihvatljivija alternativa.
Bez obzira kako financirate projekt preuređenja, jedan izvrstan savjet je da ostanete unutar svog proračuna. Najbolji je način shvatiti koliko možete priuštiti da potrošite, a zatim 80 posto tog iznosa dodijelite svom projektu. Uštedite preostalih 20 posto za nepredviđene slučajeve, poput nepredviđenih problema koji nastaju tijekom preuređenja.
Osnove zajma Ako razmišljate o kreditu kako biste platili svoje preuređivanje, evo nekoliko stvari koje treba znati:
Imate li pravo? Pretpostavljajući da imate dobru kreditnu povijest, većina zajmodavaca slijedi pravilo "28-36" u određivanju koliko će vam dati posudbu. Njih 28 znači da vaši ukupni mjesečni troškovi stanovanja - plaćanje vašeg kredita plus mjesečni udio poreza na imovinu i osiguranja od opasnosti - ne bi smjeli prelaziti 28 posto vašeg bruto mjesečnog dohotka.
Njih 36 znači da vaše ukupne mjesečne isplate za stambene i druge dugove - poput kreditnih kartica, zajmova za automobile ili alimentacije - ne bi smjele prelaziti 36 posto vašeg bruto mjesečnog dohotka.
Ako npr. Vi i supružnik bruto živite 6000 USD, vaši troškovi stanovanja ne bi trebali prelaziti 1.680 USD, a ukupne mjesečne isplate za stambene i druge zajmove trebaju biti ispod 2.160 USD.
Dok putujete među zajmodavcima koji se nadmeću, bit će vam ponuđen raznolik izbor u pogledu bodova (koji se nazivaju i popustni bodovi) i kamatnim stopama.
Točka je samo pretplatna naknada koju zajmodavac naplaćuje zbog zaključavanja niže kamate. Svaka bodova iznosi 1 posto ukupnog iznosa kredita. Ako vam banka, primjerice, naplati 2 boda od 10.000 zajma, dugujete dodatnih 200 USD kada nagodite.
Obično je bolje platiti bod ili dva kako biste ostvarili nižu kamatnu stopu ako planirate ostati u svojoj kući duže vrijeme.
Da biste bili sigurni, možete učiniti matematiku. Recimo da želite posuditi 20.000 dolara tijekom 15 godina i ne možete se odlučiti između stope od 8 posto bez bodova i 7, 5 posto s 1, 5 bodova. Vaša mjesečna uplata po višoj tarifi iznosila bi 191 USD, 185 nižih USD. Podijelite 300 USD (trošak 1, 5 boda) na 6 USD (razlika u mjesečnim uplatama) i dobit ćete 50. To vam govori da niža stopa ima smisla ako planirate posjedovati svoju kuću 50 mjeseci ili duže. Inače se odlučite za višu stopu.
