Novac Ako imate štedni račun dovoljno velik da možete platiti gotovinu, to je sigurno najjednostavnija opcija plaćanja; ne postoje obrasci za popunjavanje, ne moraju se obaviti provjere i ne čekaju odobrenja. Jedna je mana to što novac koji potrošite na neki drugi način može donijeti zaradu od ulaganja. Financiranje vašeg projekta i ulaganje novca u ulaganja s većim povratom dugoročno vas mogu zapravo koštati manje. Štoviše, većina zajmova za poboljšanje kuće je neoporeziva, a projekt remodeliranja plaćen u gotovini nije. Potražite kod financijskog savjetnika da li je to održiva opcija.
Zajam za unapređenje kuće Federalna stambena uprava (FHA) nudi dva posebna zajma za kućna poboljšanja. Zajam iz naslova I omogućava vam da posudite do 25.000 USD za stan s obitelji po fiksnoj stopi koju FHA osigurava od rizika neplaćanja. Morate proći odobreni zajmodavac naslova.
Zajam iz odjeljka 203 (k) je opcija ako kupite gornji dio fiksacije; možete dobiti jednokratni, dugoročni, fiksni ili podesivi zajam za kupnju i sanaciju imovine. Za ovaj zajam morate proći kroz kreditnu instituciju koju je odobrila FHA.
Kreditna linija kućnog kapitala Ova je opcija oblik revolving kredita, za koji vaš dom djeluje kao garancija. Linija novčanih sredstava obično se postavlja na 75 do 80 posto procijenjene vrijednosti vaše kuće, umanjenu za iznos vaše hipoteke; vaša kreditna povijest i mogućnost plaćanja također će se uzeti u obzir u iznosu raspoloživog kredita. Obično će kreditna linija imati promjenjivu kamatnu stopu (obično se marža dodaje trenutnoj temeljnoj stopi); također ćete imati troškove kada postavljate zajam.
Nakon što postavite kreditnu liniju, možete koristiti ta sredstva kad god želite. Međutim, ako ste novi u svom domu, možda ćete imati jako malo stvarnog kapitala. Osim toga, neki vlasnici domova mogu izbjeći iskušenje da previše iskoriste kreditnu karticu, poput kreditnih kartica.
Zajam za početni kapital (ili druga hipoteka) To je obično fiksni zajam na određeno vrijeme temeljen na kapitalu vašeg doma koji vraćate u mjesečnim ratama jednako kao i kod primarne hipoteke. Većina kreditnih institucija nudi kredite do 80 posto procijenjene vrijednosti vaše kuće, ali neke mogu ići i do 100 posto (iako će naplaćivati višu kamatnu stopu). Saldo vaše primarne hipoteke, vaša kreditna povijest i vaša sposobnost vraćanja kredita uzet će faktor u jednadžbu.
Refinanciranje gotovine Ovo je sjajna opcija ako ste neko vrijeme posjedovali svoj dom, posebno ako ste ga kupili po visokoj kamatnoj stopi i trenutne kamatne stope su niže. Trebali biste procijeniti kuću i proći novi postupak zajma, kojim ćete moći otplatiti preostalu hipoteku. Preostala sredstva mogu se tada koristiti za financiranje vašeg projekta. Ako planirate preseliti za godinu ili dvije, ovo možda nije najprihvatljivija alternativa.
Bez obzira kako financirate projekt preuređenja, jedan izvrstan savjet je da ostanete unutar svog proračuna. Najbolji je način shvatiti koliko možete priuštiti da potrošite, a zatim 80 posto tog iznosa dodijelite svom projektu. Uštedite dodatnih 20 posto za nepredviđene slučajeve, poput nepredviđenih problema koji nastaju tijekom preuređenja.
Ako razmišljate o kreditu koji biste mogli platiti za preuređenje, evo nekoliko stvari koje treba znati.
Imate li pravo? Pretpostavljajući da imate dobru kreditnu povijest, većina zajmodavaca slijedi pravilo "28-36" u određivanju koliko će vam dati posudbu. Njih 28 znači da vaši ukupni mjesečni troškovi stanovanja - plaćanja vašeg kredita plus mjesečni udio poreza na imovinu i osiguranja od opasnosti - ne bi smjeli prelaziti 28 posto vašeg bruto mjesečnog dohotka.
Njih 36 znači da vaše ukupne mjesečne isplate za stambene i druge dugove - kreditne kartice, zajmove za automobile, alimentaciju - ne bi smjele prelaziti 36 posto vašeg bruto mjesečnog dohotka.
Ako npr. Vi i supružnik bruto živite 6000 USD, vaši troškovi stanovanja ne bi trebali prelaziti 1.680 USD, a ukupne mjesečne isplate za stambene i druge zajmove trebaju biti ispod 2.160 USD.
Bodovi za bodove Dok kupujete među zajmodavcima koji se nadmeću, bit će vam ponuđen raznolik izbor u vezi s bodovima (koji se nazivaju i popustni bodovi) i kamatnim stopama.
Točka je samo pretplatna naknada koju zajmodavac naplaćuje zbog zaključavanja niže kamate. Svaka bodova iznosi 1 posto ukupnog iznosa kredita. Ako vam banka, primjerice, naplati 2 boda od 10.000 zajma, dugujete dodatnih 200 USD kada nagodite.
Obično je bolje platiti bod ili dva kako biste ostvarili nižu kamatnu stopu ako planirate ostati u svojoj kući duže vrijeme. Da biste bili sigurni, možete učiniti matematiku. Recimo da želite posuditi 20.000 dolara tijekom 15 godina i ne možete se odlučiti između stope od 8 posto bez bodova i 7, 5 posto s 1, 5 bodova. Vaša mjesečna uplata po višoj tarifi iznosila bi 191 USD, 185 nižih USD. Podijelite 300 USD (trošak 1, 5 boda) na 6 USD (različiti u mjesečnim uplatama), a dobit ćete 50. To vam govori da niža stopa ima smisla ako igrate svoju kuću 50 mjeseci ili duže. Inače se odlučite za višu stopu.
