Sadržaj:
- 1. Gotovina
- 2. Zajmovi iz drugih izvora kao što su 401K i IRA fondovi
- 3. Kreditna linija kućnog kapitala
- 4. Refinanciranje gotovine
- 5. Financiranje obnove
- Prije nego što financirate obnovu kuće
Za većinu vlasnika kuća nova slavina nije nešto što trebaju uštedjeti, ali cijela nova kupaonica vjerojatno je sitnija za plaćanje. Srećom, postoji nekoliko izbora za financiranje obnove kuća. Evo stručnih ideja Dawn R. Cameron, savjetnika za hipoteku na području kuće i obnove s kućnom hipotekom Wells Fargo u New Yorku.
1. Gotovina
Kako to funkcionira: Plaćanje gotovine za obnovu kuće prilično je jednostavno - štedite sve dok nemate dovoljno troškova za projekt dok se događa. Za razliku od zajma, nema ni kamate koja se plaća.
Što trebate znati: Za male projekte - na primjer, novi sudoper u kupaonici - politika samo za gotovinu može imati smisla. Ovisno o vašem prihodu, gotovina kao način financiranja obnove kuće možda neće trebati toliko dugo da se nakupi. Za veće projekte može biti teže uštedjeti dovoljno na vrijeme da biste platili obnovu.
2. Zajmovi iz drugih izvora kao što su 401K i IRA fondovi
Kako to funkcionira: Ljudi koji koriste ovu mogućnost financiranja obnove kuće povlače novac iz izvora koji nisu namijenjeni upotrebi kuće - primjerice, umirovljenički račun, kaže Cameron.
Što trebate znati: Porezne su implikacije i obično nastaju kazne. Osim toga, korištenje 401K ili sličnih sredstava za financiranje obnove domova smanjuje i iznos uštede koju ćete imati na raspolaganju prilikom umirovljenja.
3. Kreditna linija kućnog kapitala
Kako to funkcionira: Kreditna linija kućnog kapitala omogućava vam da se posudite protiv vlasničkog kapitala ili vlasništva, već imate u kući u kojoj trenutno živite, kaže Cameron. Većina zajmodavaca obično vam omogućava da posudite do 85 posto onoga što vrijedi vaša kuća. Evo primjera: recite da vaš dom vrijedi 200 000 USD, a na hipoteku imate 100 000 USD. To znači da u kući imate 50 posto udjela, što je otprilike oko 100 000 USD. Uzmite taj iznos kapitala i pomnožite ga s 85 posto - u ovom slučaju 85.000 dolara - i to je vjerojatno ono što će vam zajmodavac omogućiti da posudite. Vjerojatno morate svaki mjesec plaćati određeni određeni iznos ili postotak, ali kreditnu liniju možete držati otvorenom - obično otprilike 10 godina - čak i nakon što otplatite ukupni iznos koji ste posudili.
Ono što morate znati: Kamatne stope za kreditne linije kod kuće su promjenjive, kaže Cameron, tako da većina ljudi ne posuđuje cijeli iznos na kreditnoj liniji kućnog kapitala. "Kreditne linije domaćeg kapitala povezane su s najpovoljnijom stopom Federalnih rezervi - obično premijom plus nekim procentom", kaže ona. To znači da iznos koji ste zaduženi za posudbu novca može porasti ili smanjiti, ovisno o trenutnim tržišnim situacijama.
Cameron kaže da su kreditne linije kuće, koje se ponekad nazivaju i sredstvima za kišne dane, izvrsne za pružanje vlasnika domova financiranju obnove domova prema potrebi. "Plaćate samo ono što koristite, a za manje projekte to je savršeno", kaže ona. "Za veće obnove, mijenjanje kamatne stope može biti faktor u tome da li koristite ili ne koristite kreditnu liniju kuće."
4. Refinanciranje gotovine
Kako to funkcionira: refinanciranje novca isplatilo je vlasniku kuće postavljeni iznos za obnovu koji se zatim pretvara u novi hipoteku, kaže Cameron. Evo primjera: recimo da kuća vrijedi 200 000 dolara, a hipoteka 100 000 dolara. Vlasnik kuće ima 50-postotni kapital, a projekt obnove kuće koštat će oko 60.000 dolara. Za refinanciranje gotovine, izvorna hipoteka se isplaćuje i zamijenjena novom hipotekom u iznosu od 160 000 američkih dolara, što vlasnicima domova daje 60 000 dolara u gotovini sa onim što žele.
Što trebate znati: Refinanciranje novčanog iznosa, koje neki koriste i za konsolidaciju duga, povećava stanje hipoteke, ali obično ima postavljenu kamatnu stopu koja je često niža od kreditne linije kuće. Kamate su također porezno priznate.
5. Financiranje obnove
Kako to funkcionira: Za vlasnike domova koji imaju vrlo malo kapitala, financiranje obnove može biti opcija. "To je slično novčanom refinanciranju, ali umjesto da se zajam temelji na onome što kuća trenutno vrijedi, zajmodavac to temelji na onome što će kuća vrijediti kad obnova bude gotova", kaže Cameron.
Za financiranje obnove, vlasnici kuća refinanciraju trenutni zajam, ali tome dodaju iznos potreban za poboljšanje kuće. Zajmodavac tada plaća izvođaču dok se posao obavlja, tako da je banka sposobna osigurati osiguranje osiguranja, kaže Cameron.
Što trebate znati: Financiranje obnove pomaže vlasnicima kuća poboljšati vrijednost svog doma i proširiti dodatnu hipoteku tijekom trajanja kredita. Iako su kamate odbitne za porez, saldo i mjesečna uplata hipoteke na kuće uglavnom raste. "Vlasnici domova doista trebaju osigurati da će vrijednost biti tamo", kaže Cameron.
Prije nego što financirate obnovu kuće
Ne zaboravite: na projektima obnove obično nećete dobiti novac za dolar. Ono što radite poboljšavate svoj dom i kvalitetu svog života. "Obavezno osigurajte da vaš projekt zarađuje", kaže Cameron. Na primjer, kuhinje i kupaonice su dobra ulaganja.
Osim toga, istražite zajmodavca kako biste bili sigurni da su iskusni u vrsti zajma o kojem razmišljate. "Smjernice se mijenjaju tako često, pa zajmodavac mora biti renomiran", kaže Cameron. Možda ćete morati osigurati puno papirologije - i to je dobra stvar.
