Sadržaj:
Kad smo se suprug i ja preselili u New Jersey, bio sam u žurbi da kupim i kupim policu osiguranja automobila i vlasnika kuća. Više od svega u svojim osobnim financijama mrzim se baviti osiguranjem. Posebno za automobile. Ne samo da kupovina za pokrivenost može biti zbunjujuća - s mnogim mogućnostima izbora i mnogim kompanijama za usporedbu - već samo nisam osoba iz automobila. Za mene, bilo šta što se tiče mog automobila je gnjavaža.
Pa kad mi je agent za nekretnine, koji je također dugogodišnji prijatelj, preporučio da je zovem osiguravateljem - Liberty Mutual - brzo sam bacio usporedbu u kupovinu na vjetar. Shvatio sam, nakon što sam se preselio u svoj novi dom i otpakirao kutije, naći ću vremena kako bih se uvjerio da dobivam najbolju uslugu i najbolju cijenu za svoje dolare osiguranja.
Dobivanje pravila bilo je dovoljno jednostavno. Trošak je bio razuman - samo nešto viši od onog što sam plaćao za pokriće prije nego što sam se preselio. Poslao sam ček na avans za pokriće i nastavio s ostatkom svog života.
Sve dok nije stigao prvi račun.
Umjesto da platim godinu dana pokrića, izabrao bih plaćati mjesečne rate. Radi praktičnosti plaćanja na ovaj način, većina osiguravajućih društava naplaćuje između 1 i 4 USD za svako mjesečno plaćanje. Plaćao sam 3 dolara po obroku sa svojim starim osiguravajućim društvom, a očekivao sam sličnu naknadu od Liberty Mutuala.
Umjesto pogodnosti za mjesečno plaćanje rate, tvrtka je dodavala financijsku naknadu na neplaćeni iznos - 1, 25 posto mjesečno, odnosno 15 posto godišnje.
Nisam mogao vjerovati svojim očima. Ni na kreditnim karticama ne održavam saldo - sada bih trebao plaćati kamate za polisu osiguranja?
Nema šanse.
Što je legalno
Tako je započelo moje istraživanje. Ispada da New Jersey nije jedina država u kojoj osiguravatelji mogu nametnuti financijske troškove na rate premije. Arkansas, Delaware, Florida, Georgia i Louisiana također dopuštaju praksu - a može biti i više. Nisam nazvao povjerenike osiguranja u svih 50 država, a ne postoji popis za cijelu industriju koji bi mogao provjeriti.
Glasnogovornik Odjela za bankarstvo i osiguranje u New Jerseyu rekao mi je da u New Jerseyju zakon ne postoji odredba koja dopušta ili ne dozvoljava te optužbe. Ali Liberty Mutual jedina je tvrtka koja posluje u državi koja se tako naplaćuje. Na Floridi postoji poseban statut koji glasi: "Agent za osiguranje ili agencija može naplatiti kamatnu stopu koja ne prelazi 18 posto jednostavnih kamata godišnje na neplaćeni iznos." Ured povjerenika osiguranja na Floridi nije bio siguran koje tvrtke nameću troškove financiranja.
Zašto to rade?
Čini se očiglednim da će tvrtke zaraditi više novca uz financijske troškove nego s fiksnim naknadama. Ali troškovi financija nisu baš potrošački prihvatljivi, pa zašto bi tvrtke riskirale da izgube kupce poput mene?
Nazvao sam Liberty Mutual, sa sjedištem u Bostonu. Nakon otprilike tjedan dana razmatranja problema, glasnogovornik John Cusolito rekao je da tvrtka koristi financijsku naknadu za "pokrivanje troškova usluga" u državi - poput besplatnog broja, 24-satne pomoći u slučaju zahtjeva i lokalne prisutnosti u državi s 11 ureda. Kaže da postoji dodatni trošak za osiguravajuće kuće u New Jerseyju zbog nedavno donesenog zakona koji zahtijeva da osiguratelji osoblje "call centru" odgovore na pitanja potrošača.
Da li Liberty Mutual nudi ove usluge u državama u kojima ne postoje novčane naknade? Pitao sam. Da, rekao je Cusolito.
Tako da nisam siguran kupujem argument "trošak poslovanja". Druge tvrtke nude iste ili slične usluge u ovoj državi i ne koriste financijske troškove.
Nije svaki klijent Liberty Mutual podložan naknadi za financiranje, rekao mi je Cusolito. Naknade su različite, ovisno o tome gdje potrošač kupuje policu. Da sam otišao agentu umjesto izravno tvrtki, umjesto troškova financiranja naplaćivao bih mi jedinstvenu naknadu od 3 USD po transakciji.
Cusolito mi je također rekao, "Konkurencija je veoma intenzivna na tržištu osobnih automobila. U New Jerseyu imamo 95-postotnu zadržavanje i imamo konkurentne cijene."
Dajem mu to.
Zazvao sam citate za sebe. Liberty Mutual bio je daleko najmanje skup, s ukupnom premijom od 1.732 USD, ne računajući troškove financiranja, za moj Chevy Venture i mog supruga Chevy Cavalier. Allstate je, na primjer, rekao da će mi naplatiti oko 2600 dolara godišnje za isto pokriće. Putnici su kazali 1.980 dolara, a State Farm 2.416 dolara. Svi citati bili su za potpuno pokrivanje: 250.000 USD / 500.000 USD / 100.000 dolara odgovornosti i nezasigurni automobilisti, plus sudar. (To znači maksimalni iznos od 250 000 tjelesnih ozljeda za jednu osobu ozlijeđenu u nesreći, maksimalni iznos od 500 000 tjelesnih ozljeda za sve ozljede u jednoj nesreći i 100 000 USD odštetne imovinske odgovornosti u jednoj nesreći.
Iako je ostalim tvrtkama dopušteno korištenje financijskih naknada, to ne čine - barem ne u New Jerseyju. Zašto ne?
"Jednostavno ne želimo poslovati na taj način", kaže glasnogovornica State Farme Anna Campagne iz sjedišta tvrtke u Bloomington-u, Illinois. "Želimo zadržati svoje kupce." Glasnogovornici iz drugih tvrtki dali su mi slične odgovore.
Pročitajte sitni tisak. Obavezno shvatite kako vaše osiguravajuće društvo planira prikupiti premije. Ako vam nije jasno, pitajte svog agenta. On bi trebao biti u stanju razjasniti politiku tako da nema iznenađenja kad dođe na račun.
Nazovite državnog povjerenika osiguranja. Ured će primati pritužbe i nudit će informacije o tome kako se osigurava posao u vašoj državi. Posjetite internetsku stranicu Nacionalnog udruženja povjerenika osiguranja radi linkova do ureda svog komesara i brojeva telefona.
Kupovati okolo. Ako vam osiguravajuće društvo pruži vijesti s kojima niste zadovoljni, možete otići. Postoje vani na desetine izbora, a uz malo istraživanja pronaći ćete politiku koja vam odgovara.
Nacionalno udruženje povjerenika osiguranja
Nisam završio telefoniranje, ali zasad sam zaglavio.
Ostajem li u tvrtki sa čijom sam praksom nezadovoljan - jednostavno zato što će mi uštedjeti novac? Pa da. Apsolutno da. Barem za sada. Čak i uz naplatu financija, Liberty Mutual je i dalje jeftiniji - za mene - od njegovih konkurenata. I koliko god bih radije poslovao s nekom drugom tvrtkom, to se još uvijek svodi na dolare i cente.
Postoji, naravno, jedan siguran način da se pobijede troškovi financiranja: platiti premije u cijelosti, što ću učiniti. Ako je to zabranjeno, vaše najbolje osiguranje od najgoreg od takvih naknada je pažljiv pregled politika.
I spremnost da ih kupite od nekog drugog.
