Sadržaj:
Bez obzira kad ste napustili školu, uvijek se ocjenjujete kako rješavate kredit. Štoviše, rezultat koji ste dobili (broj od 300 do 850) nije ništa sitno. Taj broj (poznat kao korporacija Fair Isaac ili FICO, nazvan analitičkom tvrtkom koja ga je osmislila) određuje stope koje dobijate na hipotekarne i automobilske zajmove, pa čak i jeste li odobreni za novi stan.
Na primjer, recimo da vam je 650 postigao hipoteku od oko 7, 9 posto. Povećajte rezultat na 750 i mogli biste se kvalificirati za kamatnu stopu koja je niža za 1 ili čak 2 postotna boda, čime ćete uštedjeti tisuće tijekom života 30-godišnjeg zajma s fiksnom stopom.
Ipak mnogi potrošači ne znaju njihov rezultat. A neki ljudi (posebno starije žene) nemaju čak ni FICO ocjenu, obično zato što se njihova hipotekarna i kreditna kartica nalaze na ime supružnika.
"Ali svi brakovi završavaju, čak i oni sretni", ističe Ginita Wall, direktorica Ženskog instituta za financijsko obrazovanje (www.wife.org) i suautorica filma " To je više od novca, to je tvoj život" (Wiley). "A ako žena nema povjerenje u svoje ime, imat će probleme." Na primjer, ako želi pokrenuti posao kasnije u životu ili jednostavno otvoriti račun za naplatu robnih kuća, ona mora pokazati da dobro upravlja kreditom. Bez dobre ocjene FICO, zajmodavci imaju tendenciju da iskazuju dugotrajne kredite.
Relativno je lako uspostaviti kreditnu povijest, ali teško je popraviti vašu evidenciju ako ste loše upravljali kreditom u prošlosti. Ipak, ispravni potezi povećavaju kreditni rezultat.
Saznajte svoj stav
Kreditni biroi su dužni potrošačima pružiti besplatno godišnje kreditno izvješće. Također možete kupiti kreditno izvješće (iako to nije vaš FICO rezultat) od tri glavna kreditna biroa:
- Experian (www.experian.com; 888-397-3742)
- TransUnion (www.transunion.com; 800-888-4213)
- Equifax (www.equifax.com)
Fair Isaac nudi sva tri izvještaja plus vaš FICO rezultat (www.myfico.com). Troškovi se razlikuju, kao i količina informacija koje svako izvješće pruža, ali svako bi jedno izvješće trebalo dobro pogledati vašu kreditnu sposobnost.
Međutim, kako biste dobili sveobuhvatniji pregled vaše kreditne sposobnosti, dobro je uložiti u sva tri izvještaja. To je zato što se neki vjerovnici mogu prijaviti jednom uredu, ali ne i drugom. Ili ako ti vjerovnici prijave svaki ured, to mogu učiniti u različito doba mjeseca. Tako će se vaši rezultati kod svakog odjela neznatno razlikovati.
"Općenito, ako je vaša ocjena 680 ili viša, možete se prijaviti za kredit s povjerenjem", kaže Stephen Snyder, financijski stručnjak i autor knjige " Čini li ovih 38 pogrešaka svojim kreditom?" (Predvodnik).
Poboljšajte svoju ocjenu
Sada kada imate ono što je u osnovi vaša izvještajna kartica za upravljanje kreditom, potražite načine za poboljšanje ocjene.
- Provjerite jesu li podaci u izvješću točni. Prepoznajete li sve navedene račune?
- Ponekad se u vašoj datoteci mogu naci podaci nekoga sa sličnim imenom. Na primjer, Robert Downey može naći račune u svom izvješću koji pripadaju Robertu Downey Jr.
- Ako vam je ikada ukraden novčanik, obratite dodatnu pozornost. "Pametni lopovi identiteta otvorit će račun u vaše ime i na njega pouzdano platiti prije nego što ga počnu lažno koristiti", kaže Craig Watts, menadžer za odnose s javnošću korporacije Fair Isaac. Ako vidite nepoznati račun, odmah pozovite vjerovnika.
Zatim provjerite sadrži li vaše izvješće četiri dvocifrena koda. Ovi "kodovi razloga" objašnjavaju zašto rezultat nije viši, kaže Snyder.
- Na primjer, možda ćete trebati poboljšati kombinaciju kredita dodavanjem glavne kreditne kartice u datoteku koja uglavnom sadrži kartice robnih kuća.
- Možda povećavate svoje granice. "Ako imate 10.000 USD kredita i koristite 9.000 USD, možete poboljšati rezultat tako što ćete otplatiti svoj dug", kaže Watts.
- Ponekad morate ostaviti vremena da se rezultat poboljša. Pogreške poput plaćanja kasnog boravka u vašem izvješću sedam godina. "Ali što su podaci stariji, to su općenito manje štetne", kaže Gerri Detweiler, autor Priručnika s krajnjim kreditom: Kako smanjiti dug i živjeti velik kredit
(Širenja dima).
Ako imate ozbiljnih problema - sa stečajem, poreznim založnim pravom ili presudom - možete napisati izjavu u 100 riječi koju će kreditni biroi uključiti u izvješće. "Možete reći:" Prolazio sam kroz razvod, a moj bivši je trebao plaćati račune, ali nije ", kaže Wall. Snyder rijetko osjeća zajmodavce ako ikad takvim izjavama zasluži što više zaslužuju, ali svakako ne može naštetiti pokušajima.
Razvod, uzgred, jedan je od najvećih uzroka kreditnih problema. Sudac može izjaviti da je vaš bivši supružnik odgovoran za pola računa Visa, ali ako se vaše ime nalazi na računu, pripazite.
"Još uvijek imate ugovor s vjerovnikom i dekret o razvodu nema nikakve veze s tim", upozorava Maxine Sweet, potpredsjednica obrazovanja potrošača za Experian. Ako ne možete odmah otplatiti sve zajedničke račune, Sweet-ov savjet je da obje strane uzmu zajmove za osobnu konsolidaciju kako bi otplatili dugovanja. "To potpuno prekida vezu s bivšim", objašnjava.
Ako nemate kredit
Ako je vaša kreditna povijest prazna ploča, dobivanje kredita može potrajati. Sa pozitivne strane, barem započinjete s čistim zapisom i možete započeti s izgradnjom povijesti odmah.
- Otvorite kreditni račun (kartice robne kuće općenito je lako dobiti) i držite ga aktivnim šest mjeseci i jedan dan (trajanje vremena potrebno za generiranje FICO bodova).
- Međutim, ne morate dugo čekati ako ste u braku i možete postati vlasnik zajedničke kartice na računu supružnika. Takva piggybacking odmah upada u cjelokupnu kreditnu povijest vašeg supružnika, što je pametan potez ako se radi o zvjezdanoj evidenciji.
Dok gradite povijest, imajte na umu da se revolving kredit (kao što su Visa i MasterCard) računa više na rezultat nego na obročne zajmove poput hipoteka, koji imaju fiksno mjesečno plaćanje. "Pomoću kreditne kartice određujete koliki ćete kreditni limit naplatiti i hoćete li platiti minimalni ili iznos u cijelosti", kaže Sweet. Ukratko, pruža bolji pregled načina upravljanja novcem.
- Ako imate poteškoća s nabavkom kartice, zaštićena kartica može biti odličan izbor. Kao što mu ime govori, kredit osiguravate vlastitim uštedama.
- Na primjer, ako uštedite 100 USD ušteđevine kod pozajmljujuće institucije, možete posuditi do 100 USD. Odvojite 1.000 dolara i ograničenje toliko skače.
- Pazite da, iako vaš saldo garantira depozit, i dalje će vam se naplatiti naknada ako kasnite ili preskočite plaćanje. Tretirajte ga kao običnu kreditnu karticu; platiti na vrijeme.
"Kad god podnesete zahtjev za kredit, dajete zajmodavcu dozvolu da pogleda vaše izvješće", objašnjava Snyder. "Svako ispitivanje, svaki put kada netko pogleda vaše izvješće, snižava vašu ocjenu." To je zato što što više upita pokazuje vaše izvješće, više zahtjeva za kredit. Watts kaže da ljudi koji se često prijavljuju za kredit statistički su veći, pa čak i samo jednostavno istraživanje može biti štetno.
- Da upit ne bi utjecao na vaš rezultat, otvarajte nove kreditne račune samo kad vam ih stvarno trebaju.
- Pokušajte ne iskoristiti neki manji poticaj, poput besplatnog tostera ili 10-postotnog popusta na bilo koju kupnju koju obavljate taj dan.
- Usredotočite se na svoj dugoročni cilj i ne dopustite da vam ove male distrakcije postanu prepreka vašem cilju.
Konačno, zadržajte visoku ocjenu plaćajući na vrijeme. "To je apsolutno najkritičnije", kaže Sweet.
Popravak kredita: usluga ili prijevara?
Ako ste uopće imali problema s kreditima, vjerojatno ste primijetili oglase na televiziji ili Internetu od tvrtki koje tvrde da će „izbrisati“ lošu kreditnu sposobnost ili „eliminirati“ bankrote i presude protiv vas. Uz plaćanje, naravno.
Prema američkoj Federalnoj trgovini za trgovinu (FTC), koliko god zvučalo privlačno, vrlo je malo što ove takozvane kreditne kuće mogu učiniti za vas, što ne možete učiniti besplatno za sebe. Štoviše, neke stvari koje takve tvrtke obećavaju možda nisu legalne.
Na primjer, nitko ne može zakonski ukloniti točne podatke iz vašeg kreditnog izvještaja, bilo da su te informacije pozitivne ili ne. A lagati o negativnim informacijama u pokušaju da ih ukloni je federalni zločin. Ako vas uhvate, možete potražiti novčanu kaznu ili zatvor.
FTC u pravilu upozorava potrošače da izbjegavaju tvrtke koje rade sljedeće:
- Zatražite plaćanje prije nego što pruže bilo koju uslugu.
- Kažu da osporavate sve podatke u svom kreditnom izvještaju, čak i podatke za koje znate da su točni.
- Savjetuje vas da napravite novi kreditni izvještaj ili kreditni identitet.
Ako ste platili tvrtku za popravak kredita i vjerujete da ste prevareni, obratite se lokalnom uredu za pitanja potrošača ili glavnom državnom odvjetništvu. Da biste saznali više o pravnim kreditnim uslugama, posjetite web stranicu FTC na www.ftc.gov.
