Za više od polovice Amerikanaca koji nose kartice, plastika je miješani blagoslov. S prosječnom godišnjom kamatnom stopom od 17, 1 posto, to generira kamate od oko 114 USD mjesečno za svako kućanstvo. Za neke obitelji mjesečno plaćanje duga može biti malo više od neugodne neugodnosti. Ali uzmite u obzir ovo: isti iznos uložen u ime vašeg djeteta (pod pretpostavkom 8% ukupnog godišnjeg povrata za 18 godina) iznosio bi 54.989 USD do njegove 18. godine. Iako se čini da je kreditna kartica postala nacionalna ovisnost, ovo su efikasni načini za uklanjanje tog majmuna s leđa:
1. Napravite plan otplate. Prvo riješite ono najgore. Ako imate račun koji naplaćuje 20 posto kamate, a drugi koji naplaćuje 12 posto, prvo uplatite skuplji račun. Ali nemojte gledati na svoju mirovinsku štednju kao na izvor gotovine kako biste otplatili svoj dug. Izgubit ćete ogroman komad novca za plaćanje saveznih i državnih poreza i kazne prijevremenog povlačenja, a možete ugroziti i svoju buduću financijsku stabilnost.
2. Nazovite svoje vjerovnike. Recite svom vjerovniku da želite postaviti plan otplate - time pokazuje da vjerovnik preuzimate odgovornost za svoj dug. U isto vrijeme pregovarajte za bolju ponudu. Ne bojte se pregovarati s tvrtkom za izdavanje kreditnih kartica koja će možda biti voljna malo saviti u nadi da će dobiti svoj novac. Neki zajmodavci će, primjerice, zamrznuti kamate na nepodmireni dug u zamjenu za automatska mjesečna plaćanja.
3. Slijedite svoj novac. To može biti naporan posao, koji zahtijeva detaljne zapise o svim troškovima, dok čvrsto ne shvatite koliko trošite na nenamještaje. Ali to je ključni korak u preuzimanju kontrole nad svojim financijskim životom. Stoga zbrojite račune, tabelirajte što dugujete i izmjerite dug duga prema primanjima.
4. Izgradite bilancu stanja bez duga. Lakše je reći nego učiniti? Započnite rezanjem svih svojih kreditnih kartica (iako biste mogli zadržati najnižu stopu za hitne slučajeve). Umjesto plastike, koristite gotovinu ili debitnu karticu.
5. Napravite bolji proračun i pridržavajte se ga. Napravite plan s kojim možete živjeti, ali imajte na umu da što više promjena u načinu života možete napraviti, tim prije možete se vratiti na pravi put. Isto tako, prisiljavanje na drastične promjene u načinu života može biti postavljanje neuspjeha, baš kao i u načinu prehrane. Razmislite o dobivanju moralne podrške kroz organizaciju kao što je Dužnik anonimni, koja sponzorira tjedne sastanke širom zemlje kako bi ljudi mogli doći i razgovarati s povjerenjem o - i rješavanju - problema s potrošnjom. Osnovna svrha anonimnih dužnika - koja ne naplaćuje naknadu - je pomoći ljudima da "žive bez imalo nesigurnog duga, svaki dan."
6. Saznajte što o tome kažu vaši vjerovnici. Agencije za izvještavanje o kreditima prikupljaju podatke o tome kako ste postupali s računima u prošlosti i koliko dugujete danas. Te podatke čine dostupnim zajmodavcima, koji ih često koriste kako bi odlučili da li ste kreditno sposobni. Što je učinjeno, učinite, pa nemojte očekivati da ćete izbrisati propušteno plaćanje. No, vjerovnici mogu pogriješiti u izvještavanju i ako ih ima u izvješću, imate ih pravo ispraviti. Da biste provjerili točnost svoje kreditne povijesti, obratite se jednom od tri glavna ureda za izvještavanje za kopiju vašeg najnovijeg izvještaja: Equifax, Experian i TransUnion.
Equifax
experian
transunion
7. Izbjegavajte usluge brzog popravljanja "kredita za popravak". Naplatit će vam troškove, ali vrlo malo će vam zaista pomoći. Još gore, mnoge su skupe prevare.
8. Posavjetujte se s uglednim profesionalcem. Većina gradova u Sjedinjenim Državama imaju agencije za savjetovanje duga koje će izraditi plan smanjenja duga i dogovoriti raspored otplate s zajmodavcima. Često ove usluge prikupljaju postotak otplate od zajmodavca i naplaćuju klijentima malo ili ništa naknade.
Nacionalna zaklada za kreditno savjetovanje, mreža 1.450 "susjednih centara za financijsku skrb", jedan je od izvora pomoći. Certificirani savjetnici za potrošačke kredite pregledat će potrošačeve dugove i imovinu i izraditi nacrt programa upravljanja dugom koji opisuje kako će potrošač otplaćivati vjerovnike. Ako se vjerovnici i potrošač slažu, sustavni plan stupa na snagu, a potrošač agenciji vrši jedno plaćanje mjesečno. Zatim agencija šalje novac vjerovnicima koji su sudjelovali. Za otplatu duga s ovim programom obično je potrebno 48 mjeseci. Druga agencija je internetska stranica Myvesta.org koja nudi jeftino kreditno savjetovanje.
Nacionalna zaklada za kreditno savjetovanje
Myvesta
Iskoristite maksimum iz svog proračuna
Prestanite živjeti plaću na plaću
Štede li vam klipovi kupona?
Kviz: Da li kontrolirate svoj novac?
