Invalidsko osiguranje može spasiti vašu obitelj | bolji domovi i vrtovi

Rene Neff, učitelj petog razreda u Grahamu, u Sjevernoj Karolini, imao je 39 godina 2000. godine kada je pronašao kvržicu u dojci. Liječnici su joj rekli da je riječ o agresivnom obliku raka dojke.

Bila joj je potrebna kemoterapija i terapija zračenjem, tretmani toliko dugotrajni i rigorozni da bi morala napustiti svoj nastavnički posao. Kao i većina obitelji koje su se navikle na život s dva dohotka, gubitak Reneove plaće - zajedno s nadolazećim računima za medicinu i slučajnim troškovima - prijetio je stvaranjem ozbiljnih financijskih teškoća za Renea, njenog supruga i njihova dva sina.

Koliko god bila zastrašujuća njena situacija, možda je još uvijek blještava, ali zbog činjenice da je Rene imao invalidsko osiguranje. Pokrivanje, koje obično plaća - često neoporezivo - oko dvije trećine prihoda nositelja polisa, bilo je dovoljno za održavanje obitelji u zraku i sprečavalo je Reneovu medicinsku borbu da je usporava financijska.

"Bilo je dovoljno loše da su se moji momci morali nositi s majkom koja je bila bolesna. Bila sam toliko zahvalna da im nisam trebala reći i:" Dječaci, sjednite, prodajemo kuću i idemo do jednog automobila. ' Želite pokušati održati ostatak vaše obiteljske situacije što normalnijim ", kaže ona.

Amerikanci osiguravaju svoje domove, svoje automobile, čak i dijamantske prstenove i antikne kolekcije. No, previše ljudi ostavlja svoju najvredniju imovinu - svoj dohodak - nedovoljno osiguranu ili uopće nije osigurana.

Ako je obiteljski hranitelj onemogućen, plate se zaustavljaju. Radnici također ne pokrivaju većinu invaliditeta. Ti se planovi plaćaju samo kada je radnik ozlijeđen na poslu. I, prema Nacionalnom vijeću za sigurnost, invalidi se događaju bez posla 60 posto vremena.

Pa zašto više radnika ne bude pokriveno? Osim dodatnih troškova politike, stručnjaci za novac kažu da većina ljudi ima lutrijski mentalitet, skloni se smatrati da mogu pobijediti izglede da neće biti oni nesretni. Ono što oni ne shvaćaju je da su izgledi protiv njih.

Statistika rastanka

Unatoč rizicima, velika većina američkih radnika - 82 posto - ili nema dugoročno pokriće invalidskih dohodaka ili je neadekvatno pokriveno, prema istraživanju Američke federacije potrošača i Američkog vijeća osiguravatelja života 2000. godine.

Alan Ziegler, predsjednik Društva profesionalaca za financijske usluge, kaže kako je invalidsko osiguranje financijski jednako važno kao i planiranje mirovina, pokriće životnog osiguranja i ušteda na troškovima školovanja djece. "Veoma visok postotak ljudi zadesit će invaliditet. A kad to usporedite s činjenicom da je užasno tajno, to je pravi problem."

Da biste bili sigurni da je vaša obitelj pokrivena, počnite s utvrđivanjem da li imate dovoljno invalidskog osiguranja i kako kupiti više ako je potrebno. Zatim morate odgovoriti na neka ključna pitanja:

Koje osiguranje mi treba?

Postoje dvije vrste invalidskog osiguranja, dugoročno i kratkotrajno. Kada osoba postane invalid, obje vrste osiguranja plaćaju pola do tri četvrtine plaće.

Dugotrajno osiguranje zamjenjuje dohodak za invaliditet koji traje duže od šest mjeseci. Obično postoji rok od tri mjeseca čekanja prije nego što započne provjera naknada, ali mnogi će bolji programi i dalje plaćati do 65. godine života ako se invaliditet nastavi tako dugo.

Kratkoročno osiguranje je rjeđe, a kreće se samo nekoliko dana nakon invaliditeta i traje do šest mjeseci. U idealnom slučaju, nitko ne bi trebao kratkotrajni invaliditet jer bi imao dovoljno ušteda da se kroz kratko razdoblje bez plaće. No, pokrivenost postaje važna za obitelji koje žive na margini, kad bi nedostajalo samo nekoliko plaća moglo bi upropastiti obiteljske financije. Za one s malim uštedama, koji su ovisni o svakoj plaći, može biti poželjno i dugoročno i kratkotrajno invalidsko osiguranje.

Koliko mi treba?

U osnovi, obitelj treba pregledati mjesečne troškove i utvrditi što je potrebno za podmirenje osnovnih troškova i koliko dugo će akumulirana ušteda trajati. Za većinu, nije dugo. Otprilike 53 posto Amerikanaca neko vrijeme živi na plaći, prema studiji Consumer Federation. Ali čak i ako netko marljivo uštedi 10 posto njezinog dohotka godišnje, jedna godina ukupnog invaliditeta gotovo bi izbrisala uštedu vrijednu desetljeća.

"Svi trebaju sjesti i smisliti koliko dugo mogu proći bez primanja primanja", kaže Carol Harnett, glasnogovornica grupe Hartford's Group Invalibility and Life Insurance. "Zapitajte se:" Koliko imam rezervi da me mogu prebiti? "

Važno upozorenje: Invalidsko osiguranje obično zamjenjuje samo plaću, a ne drugi dohodak poput prekovremenog rada, bonusa, provizija i opcija dionica.

"Pokušajte dobiti što je moguće više pokrića kako biste nadomjestili što veći dio svog prihoda", kaže Brian Ashe, stručnjak za financijsko planiranje iz Illinoisa koji je specijaliziran za invalidsko osiguranje. "Istina je da nam trebaju svaki dolar koji uđe u kuću. Nema mnogo dodatnog za ići okolo ili bismo vidjeli mnogo veću stopu štednje u ovoj zemlji."

Kalkulatori na Internetu, obično usmjereni na dugoročne politike o invalidnosti, mogu vam pomoći procijeniti koliko je pokrivenost potrebna ili koliko si možete priuštiti.

Primjere potražite na Northwesternmutual.com

Više primjera na www.life-line.org/disability

Koliko već imam?

Postoje dva načina da se osigura invalidsko osiguranje: na radnom mjestu ili kupnjom pojedinačne police.

Dobivanje takozvanog "grupnog" invalidskog osiguranja putem poslodavca daleko je jeftinije, za otprilike 200 dolara godišnje za dugoročnu invalidnost. Osiguranje invalidnosti Renea Neffa bilo je dio naknade za posao, kao što je to slučaj s mnogim zaposlenicima.

Pojedinačne politike nude više mogućnosti, a pravilo slijedi zaradnika kada mijenja posao. Međutim, pojedinačne politike uglavnom koštaju znatno više. Prosječna godišnja premija za pojedinu policu invalidskog osiguranja je između 1.300 i 1.400 dolara godišnje, kaže Harnett. Nadalje, takva se pravila ne mogu poništiti.

Dakle, kažu stručnjaci, prvi korak za pružatelje prihoda je provjera poslodavačkih naknada da bi vidjeli jesu li već pokriveni invalidnošću.

Ako poslodavac ne nudi dodatno invalidsko osiguranje - a više od 60 posto ne - ima smisla predložiti odjel za naknade tvrtke da razmotri mogućnost dugoročnog invalidskog osiguranja. Čak i ako zaposlenici sami plaćaju punu premiju, to bi bilo daleko jeftinije od pojedinog polica jer bi imali pristup grupnoj cijeni.

Kako mogu kupiti više?

Ako dopunska pravila nisu dostupna, razmotrite pojedinačne politike za dugoročno pokrivanje invaliditeta.

Najbolje je kontaktirati s pouzdanim agentom osiguranja ili financijskim savjetnikom jer se uvjeti takvih polica mogu komplicirati.

Uzmite u obzir koliki bi prihod politika zamijenila. Obično nije veći od 70 posto. Također, raspitajte se o trajanju čekanja prije početka pogodnosti. Tipično razdoblje čekanja za dugoročnu invalidnost je 90 dana, što znači da provjere invalidnosti neće početi pristizati tri mjeseca. Većina obitelji treba osigurati dovoljno uštede da bi ih mogla iskoristiti sve dok pogodnosti ne započnu.

Financijski planer John E. Sestina, financijski planer samo u Columbusu u Ohiju, i autor knjige „ Managing to Bealthy“ (Dearborn, 2000) nudi ovu strategiju: Nabavite prijedloge triju različitih osiguratelja. Zatim imajte agenta kod svake osiguravateljeve kritike na prijedlog konkurenta.

"Ne radite ovo da biste iskoristili prednost ili osramotili bilo koga", kaže Šestina. "Ali potrošač će zaista razumjeti invaliditet kad prođe kroz taj postupak", jer kritike otkrivaju činjenice o politikama koje na prvi pogled ne bi bile tako očite.

Iako premije za pojedinačne police mogu izazvati šok naljepnice, stručnjaci kažu da je to vrijedno za mnoge obitelji. "Obično dobiješ ono što platiš", kaže Šestina.

Istaknite svoje istraživanje: Provedite neko vrijeme u knjižnici ili na Internetu istražujući tvrtku od koje razmišljate o kupnji polica. Provjerite postoje li, na primjer, tužbe protiv njih kao rezultat neplaćenih zahtjeva. I razmislite o savjetovanju s odvjetnikom koji je specijaliziran za zahtjeve za invaliditet. Ako ste ikada onesposobljeni, vrijedi razgovarati sa svojim odvjetnikom prije podnošenja zahtjeva kod osiguravatelja, samo kako biste izbjegli moguće probleme.

Više informacija

Potrošačka federacija Amerike je 2000. godine objavila dobar izvor za podatke o dugoročnom invalidskom osiguranju. Besplatnu kopiju dugoročnog osiguranja od invaliditeta - Financijska zaštita za vas i vašu obitelj možete preuzeti na ovim stranicama: