Sadržaj:
Ovog kolovoza, moja je kći proslavila svoj peti rođendan, a moj sin je napunio 2. Njihovi rođendani su se već ustalili kao dane više od balona i poklona; to je i vrijeme kada suprug i ja preispitujemo račune za štednju na fakultetima. Pripremam se da to ponovim ove godine.
Štednja Emme i Sammy uglavnom se sastoji od uzajamnih fondova plus nekoliko dionica blue-chip-a koje je moj otac kupio za njih. A nedavno smo započeli plan 529. Njihovi portfelj teško je pogođen nedavnim girosima na burzi, a prilično je zastrašujuće razmišljati koliko će fakultet koštati za 14 godina.
Što će koštati
Školarine i naknade na privatnim četverogodišnjim fakultetima porasli su u prosjeku za 9, 8 posto u razdoblju od 2003. do 2004., a na javnim koledžima za 5, 7 posto, objavio je The College Board. I američko Ministarstvo obrazovanja kaže da su između 1991.-92. I 2001. 02. godine cijene na javnim fakultetima porasle za 21 posto, a cijene na privatnim fakultetima porasle za 26 posto, nakon prilagođavanja inflaciji. A s stopom inflacije od 6 posto godišnje, moja djeca će plaćati kroz nos u vrijeme kad su prvaši.
Točno koliko? Posjetite web mjesto FinAid.com za neke procjene. Možete priključiti brojeve da biste vidjeli koliko će to koštati vašeg malog genija. Ako, na primjer, moje dijete želi ići na njujorško sveučilište, moju alma mater, to će koštati oko 373, 198 dolara za četiri godine. Srećom, većina obitelji čitav račun ne plaća samostalno. Oko sedam milijuna studenata prima financijsku pomoć svake godine, kaže Koalicija američkih koledža i sveučilišta. Financijska pomoć pokriva oko 40 posto troškova fakulteta za redovne studente. Nepovratna sredstva pokrivaju još 20 posto. Zatim tu su stipendije, zajmovi i drugi izvori novca, poput vaše vlastite štednje.
To je ono što je potaknulo naš rani početak. Znam da djeca mogu dobiti neke stipendije ili financijsku pomoć, ali temelj našeg plana štednje bio je lošiji scenarij - kao da ćemo opaliti cijeli trošak. Ako je sreća s nama i Emma i Sammy dobiju nekoliko stipendija i još neke pomoći, još bolje. Tada se njihov nenatrošeni novac za fakultete može uštedjeti za plaćanje vjenčanja, predujam za prvu kuću ili neki drugi budući cilj.
Gdje spremiti
Izbor ulaganja u solidne zajedničke fondove za rast bio mi je lak. Imamo dugo razdoblje, a burza je povijesno najbolje mjesto za dugoročno ulaganje. Težak dio bio je odlučivanje u koji će račun novac ići. Trebam li zadržati novac na svoje ime, plaćati porez svake godine, a zatim raspodjeljivati sredstva kad bi ih djeca trebala? Ili bih trebao novac staviti na skrbnički račun na njihova imena, pustiti ih da plaćaju porez po nižoj stopi za djecu, a zatim bih riskirao da se neće odlučiti za crvene korvete, umjesto da računi za školarinu dođu 18 godina? A tu je i plan 529 koji većina financijskih planera smatra najboljom stvari od rezanja kruha.
529 Planovi omogućuju uštedu novca, što će povećati odgodu poreza. Sredstva se povlače bez poreza ako se koriste za obrazovanje (osim ako Kongres ne obnovi odredbu u 2010. godini). Prednost 529s, osim poreznog tretmana, je i fleksibilnost. Možete doprinijeti puno novca. Ovisno o državnom planu koji odaberete, možete pridonijeti više od 200.000 USD. Možete čak i promijeniti korisnika računa s jednog djeteta na drugo dok svako ide na fakultet. Svaki državni plan nudi različite mogućnosti ulaganja, uglavnom uzajamnih fondova. Možete čak odabrati ulaganja u skladu s dobom koja će se investicijska tvrtka mijenjati kako dijete navrši fakultetsku dob. I ostajete vlasnik računa, pa zadržavate kontrolu nad novcem i načinom na koji ga trošite.
Saznajte više o 529 planova
Skrbnički računi
Zatim tu su skrbnički računi. Najpopularnije vrste skrbničkih računa su jedinstveni račun za poklon maloljetnicima (UGMA) i jedinstven prijenos na račun maloljetnika (UTMA). Glavna razlika između njih je da UTMA omogućuje doprinos osim novčanih sredstava. Ušteda na faksu najčešće je UGMA.
Poput IRA-e, i UGMA je kišobran unutar kojeg možete birati mnoštvo ulaganja. Stavljanjem sredstava u UGMA, ostvarujete neke porezne uštede. Prvih 750 USD godišnje zarade u UGMA-i ne oporezuje se. Drugi 750 dolara oporezuje se djetetovom stopom, što je obično 10 posto - manje nego što plaća većina roditelja. Sve što zarađuje preko 1.500 dolara oporezuje se po stopi roditelja. Jednom kada dijete napuni 14 godina, stopa djeteta primjenjuje se na svu godišnju zaradu veću od 750 USD.
Loša strana ovih računa je što jednom kada vaše dijete napuni 18 ili 21 godinu, ovisno o mjestu u kojem živite, novac je njegov. S njim može učiniti sve što hoće, a vi u vezi s tim nemate ništa. Jednom kada stavite novac, to je neopozivo. Ne možeš to uzvratiti, čak i ako se Junior pokaže kao trulo dijete.
Drugi nedavni dodatak štednim planovima za fakultete je Coverdell račun za štednju u obrazovanju, koji se ranije zvao Education IRA. Možete uložiti do 2.000 dolara godišnje po djetetu 2004. godine u Coverdell, koji raste bez poreza. Ako se sredstva koriste za troškove koji se tiču obrazovanja - poput školarine, sobe i smještaja i potrepština - povlačenja također nisu oporezovana. Poput UGMA-a, Coverdell je kišobran - vi birate ulaganja koja idu u njega. Odlično je polazište, ali zbog ograničenja ulaganja od 2.000 USD godišnje, vjerovatno neće zadovoljiti sve vaše potrebe za štednjom. Ulaganje od 2.000 dolara godišnje u 8 posto tijekom 18 godina porast će na 80.892 dolara - što može, a ne mora biti dovoljno za plaćanje svih računa s kojima ćete biti suočeni.
Igra Catch Up
Ako će vaše dijete biti povezano za koledž za pet godina, umjesto za 15, još uvijek možete mnogo toga pripremiti.
Ne odustaj. Možda ste izgubili na nekom zamršenom vremenu, ali to ne znači da trebate bacati ručnik. Počnite štedjeti već danas. Čak i ako se radi o samo 25 ili 50 USD mjesečno, postavite automatski plan ulaganja tako da novac izvlačite s platne liste ili tekućeg računa prije nego što ga imate priliku potrošiti.
Uključite i Juniora u glumu. Ako vaše dijete ima ljetni posao, ponudite da odgovara paru za dolar bez obzira na novac koji može uštedjeti za fakultet. To će mu dati poticaj da se uključi i zajedno možete naučiti o ulaganjima dok gledate kako novac raste.
Pazite na svoju raspodjelu imovine. Uložite, naravno, dio novca s koledža u fondove za rast, ali s obzirom na to da je vaš vremenski horizont relativno kratak, razmislite o ulaganju većine novca u sigurnija vozila poput obveznica.
Ne zaboravite na bake i djedove. Ako se bojite da će vam nedostajati kad stignu računi za koledž i znate da vaši roditelji planiraju da vaša djeca naslijede nešto novca od njih, možda bi oni danas bili zainteresirani dati novac svojoj djeci. Svaka baka i djed mogu svake godine pokloniti do 11.000 dolara onoliko ljudi koliko bi voljeli.
Moji izbori
Većina sredstava moje djece nalazi se u UGMA. Izbor UGMA je vrsta kockanja. Kad se djeca prijave za financijsku pomoć, fakulteti će preuzeti pretpostavku da je 35 posto svih sredstava u njihovim imenima namijenjeno za troškove fakulteta. To znači da će možda dobiti manje pomoći zbog svoje imovine. Da je novac na moje ime, institucije bi pretpostavile da je samo 6 posto namijenjeno fakultetu. Pa zašto sam stavio račune u njihova imena?
Nadam se da ćemo tijekom boravka mog muža i karijere tijekom godina zaraditi više novca. To znači da ćemo se ionako kvalificirati za manje pomoći na faksu. Dakle, danas ću uzeti poreznu uštedu. Ali ne namjeravam uložiti svu Emmu ušteđevinsku ušteđevinu u skrbničke račune. Kasnije će novac biti uložen u moje ime, tako da dječji portfelj neće biti previše zdrav dođe vrijeme za fakultet.
Također sam uložio u Coverdell za obojicu djece. Sada kada su podigli limite za doprinose, planiram nastaviti doprinose godišnje kako bih iskoristio porezni i odgođeni tretman.
529 Planovi nisu bili baš popularni kad sam počeo štedjeti za djecu, ali sada, zanima me trebam li prebaciti novac s UGMA-e na 529. Posao mog muža nedavno je pokrenuo program koji mu omogućava da novac uzme izravno s njegova plata za ulaganje u plan 529. Pokrenuli smo taj program. Da smo prenijeli novac UGMA, sredstva bi bila povučena nakon povlačenja i ne bismo plaćali porez na rast svake godine, kao što to činimo sada. Ali za razliku od redovnih 529 doprinosa, prenesena sredstva i dalje bi bila u vlasništvu djece.
U tijeku sam s učinkom ulaganja djece, i usprkos gubicima na burzi, zadovoljan sam raspodjelom imovine. Sada gubimo novac, ali još uvijek imamo dugo razdoblje i spreman sam ga pričekati. Ove godine planiram dati svoj doprinos Coverdellu i pokušat ću dodati više novca u 529, osim onoga što mi je skinuto s plaće mog supruga. Ako ikad budem imao dodatnog novca, vjerojatno ću početi ulagati novac za koledž u novi račun pod mojim imenom, tako da će oni imati bolji učinak u nekoj financijskoj pomoći.
A ako imam dio sredstava na moje ime, ako odluči kupiti novi automobil svojim UGMA novcem, barem se mogu utješiti kad znam da si neće moći priuštiti Corvette. Možda je Saturn ili Kia, ali definitivno nije Corvette.
Plan za financiranje obrazovanja vašeg djeteta
Razumijevanje postupka financijske pomoći
