Sadržaj:
Izgubiti posao dovoljno je stresno bez dodatnog opterećenja zbog hitne medicinske pomoći ili boravka u bolnici. Ali ugurani u taj paket papira koji vam je predao bivši poslodavac, nalazi se nekoliko stranica utješnih vijesti. Vjerojatno ste već upoznati sa COBRA-om ili, točnije, saveznim zakonom nazvanim Konsolidirani zakon o pomirenju budžeta iz 1985. godine, koji garantira da gubitak posla ne znači gubitak zdravstvenog osiguranja. No, iako COBRA može pomoći ublažavanju napetosti, to nije panaceja za sve uvjete. Evo što trebate znati prije nego što se prijavite za COBRA i što učiniti ako odlučite da nije za vas.
Što je COBRA?
Prvo, nekoliko osnova: Prema COBRA-i, vi, supružnik i uzdržavana djeca možete odlučiti da i dalje bude pokriveni zdravstvenim planom vašeg bivšeg poslodavca do 18 mjeseci (ili do 29 mjeseci ako je netko u vašoj obitelji onemogućen ) nakon što napustiš posao. Nije važno jeste li otpušteni, otpušteni ili ste dali otkaz; ispunjavate uvjete dok vaš raskid nije zbog "grubog kršenja zakona". Ispunjavanje uvjeta znači da ćete moći zadržati svoje zdravstveno, stomatološko, pomoć zaposlenika i fleksibilne naknade u trošenju, iako COBRA ne dopušta životno ili invalidsko osiguranje. (COBRA također osigurava da nećete izgubiti zdravstvene beneficije ako supružnik umre dok ste osigurani prema njegovom ili njenom planu tvrtke ili ako se zakonski razdvojite ili razvedete. U tom slučaju vi i vaši uzdržavani članovi možete zadržati pokriće do 36 mjeseci.)
Federalna zaštita od COBRE odnosi se samo ako ste radili za tvrtku koja ima najmanje 20 zaposlenih, premda mnogi državni zakoni zahtijevaju da manje kompanije nude slična pokrića. (Potražite kod svog državnog odjela za osiguranje kako biste saznali više o pravilima u vašoj državi. Web-mjesto Nacionalne udruge povjerenika osiguranja ima poveznice na svako državno odjeljenje osiguranja.)
Nacionalno udruženje povjerenika osiguranja
COBRA Troškovi mogu ugristi
Pokrivenost COBRA-om nije jeftina. Dok vas će stari poslodavac i dalje pokrivati prema vašem zdravstvenom planu, vrlo malo njih nastavlja trošiti troškove premije. Umjesto toga, platit ćete čitav račun plus 2 posto administrativne naknade.
Prije nego što razmislite o plaćanju pogodnosti za COBRA, pogledajte ispunjavate li uvjete za zdravstveno osiguranje prema planu poslodavca kojeg sponzorira poslodavac. Samo budite sigurni da plan vašeg supružnika pokriva zdravstvene usluge koje su vam potrebne i omogućuje vam da zadržite liječnike, ako vam je to važno.
Ako ste samohrani ili ako plan vašeg supružnika ne odgovara vašim potrebama, morat ćete platiti vlastito pokriće. Pogodnosti COBRA-e mogu biti skupe, ali plaćate manje u skupnom zdravstvenom planu nego što biste pokušali kupiti iste pogodnosti u pojedinačnoj politici. Imajte na umu, međutim, da su mnogi zdravstveni planovi poduzeća obično sveobuhvatni i pokrivaju osnovne troškove poput redovnih posjeta liječnika i recepta. Ako vam nije potrebna tako velikodušna pokrića, plaća se kupovanje pojedinačnih polica koje pokrivaju samo glavne račune (i pokrivaju ih na najviše maksimalne razine). Platit ćete niže premije ako si možete priuštiti pokrivanje manjih medicinskih troškova iz vlastitog džepa i pristanete na veće odbitke.
Vrijeme je ključno
Ubrzo nakon što napustite posao, poslodavac (ili administrator zdravstvenog plana) će vam poslati informacije u kojima su opisane vaše COBRA mogućnosti. (Ako odlazite po svojoj volji, dobro je da se odmah obratite administratoru plana.) Ako odlučite nastaviti pokrivenost svoje grupe prema COBRA-u, morate obavijestiti svog poslodavca ili zdravstveni plan o vašem izboru u roku od 60 dana od datum kada ste izgubili pokriće ili datum slanja obavijesti o ispunjavanju uvjeta, ovisno o tome što je kasnije.
Savjet: Ne žurite sa kupnjom pokrića. Ako tražite posao, pričekajte da se istekne rok od 60 dana - ali ne propustite! Ako se zaposlite u tvrtki koja nudi trenutno zdravstveno osiguranje, možda nikada neće trebati kupiti COBRA pokrivenost. Ako ne pronađete posao prije isteka razdoblja od 60 dana, možete izabrati COBRA i biti ćete pokriveni retroaktivno do dana kad je poslodavac pokroviteljstvom završio.
Nadalje, općenito imate dodatnih 45 dana od dana kada odaberete pokriće COBRA-e da platite prvu premiju. (Prva uplata je često viša od uobičajene isplate, jer je retroaktivna na dan kad ste izgubili pokriće.) Tu je i rok od 30 dana nakon počeka plaćanja redovite premije.
Kad vas COBRA ne pokriva
Ako nemate pravo na zdravstveno osiguranje prema COBRA-i zato što ste radili za malu tvrtku ili je vaš poslodavac potpuno napustio posao - ili ako je pokriće COBRA-e previše skupo - morate pronaći vlastito zdravstveno osiguranje.
Radnici dobrog zdravlja (bez postojećih uvjeta) trebali bi imati malih problema s kupovinom pojedine police, iako se isplati kupovati jer troškovi i koristi uvelike variraju od osiguravatelja do osiguravatelja. Za popis prijevoznika koji prodaju pojedine police gdje živite ili razgovarajte s osiguravajućim agentom obratite se državnom odjelu osiguranja. Zatražite od prijatelja i suradnika preporuke za agente ili se obratite Nacionalnom udruženju zdravstvenih radnika.
Mnoge strukovne udruge, alumni grupe i sindikati svojim članovima osiguravaju zdravstveno osiguranje po grupnim cijenama. Obratite se svim organizacijama s kojima ste povezani; ili kako biste saznali nudi li vaša alma mater pokrivenost, nazovite Agenciju za osiguranje osiguranja (ranije Agencija za osiguranje alumnija i administratore) na 800-726-2422.
Canter Agencija za osiguranje
Ako vam je novac kratak, razmislite o kupovini kratkotrajne police zdravstvenog osiguranja. Ove jeftine politike, napisane za razdoblje od 12 do 12 mjeseci, nose velike odbitke, ali obično pokrivaju velike medicinske troškove kao što su hitna pomoć, operacija, hospitalizacija, rendgenski i laboratorijski testovi. Kratkoročne politike obično ne obuhvaćaju prenatalnu njegu, imunizacije ili skrb za djecu.
Ako imate problema s pronalaženjem zdravstvenog osiguranja za pojedine osobe zbog postojećeg stanja, pitajte svog bivšeg poslodavca ili administratora plana možete li pretvoriti svoju grupnu politiku u pojedinačnu bez liječničkog pregleda. Ako ne možete, vratite se u odjel državnog osiguranja za informacije o osiguranju za rizične osobe.
I zapamtite, općenito možete otpisati troškove liječenja i stomatologije koji prelaze 7, 5 posto prilagođenog bruto prihoda. Za više informacija pogledajte IRS Publikaciju 502, "Medicinski i stomatološki troškovi".
Što god učinite, pokušajte ne dozvoliti da vam zdravstveno pokriće nestane. Drugi savezni zakon, Zakon o prenosivosti zdravstvenog osiguranja i odgovornosti (HIPAA), garantira da vam neće biti uskraćeno buduće pojedinačno zdravstveno osiguranje sve dok niste imali jaz u pokriću 63 dana ili duže. Pustite da vam pokriće nestane i problemi s zdravstvenim osiguranjem mogli bi vas i dalje mučiti dugo nakon što ste našli drugi posao.
