Kako odabrati i upravljati savršenom kreditnom karticom | bolji domovi i vrtovi

Svakog dana na vaš poštanski sandučić dolazi nova zamorna ponuda kreditnih kartica: Nema kamata prvih 12 mjeseci. Uštedite 30 dolara za buduće kupnje odmah. Zaradite besplatno novac za školovanje vašeg djeteta. Kako odabrati najbolje kartice za svoju financijsku situaciju? Većina Amerikanaca ne; jednostavno još više dobivaju. Danas prosječno kućanstvo posjeduje nevjerojatnih 13-14 bankovnih kreditnih kartica, maloprodajnih kartica i debitnih kartica, prema cardweb.com, istraživačkoj tvrtki za platne kartice.

Problem je što više plastike nabijete u novčanik, više novčanih nevolja vjerojatno imate - i sve je previše lako zaostajati.

Ali čak i ako ih uvijek otplatite, dobra je ideja posjedovati samo dvije ili tri kartice. "Budući vjerovnici ne gledaju samo na ono što dugujete, već i na ono što ste sposobni posuditi", objašnjava Michele Johnson, glasnogovornica Nacionalne zaklade za kreditno savjetovanje, neprofitne mreže kreditnog savjetovanja. Drugim riječima, za potencijalne kredite može zaplašiti zajmodavac. Da biste postigli najbolji iznos, nemojte nositi katalog s karticama. Evo kako procijeniti ponude i odrediti najbolje kartice za vas.

Kartice niske stope

O niskoj kamatnoj stopi nema što ne voljeti, posebno ako imate tendenciju. Ako možete smanjiti travanj - to jest vaš godišnji postotak - od 15 do 6 posto, uštedjet ćete 131 USD ako svakog mjeseca plaćate 10 posto na saldu od 1.500 USD. Ovih dana čak možete pronaći nula postotaka za prvih šest do 12 mjeseci.

No prije nego što se previše uzbuđujete zbog nove kartice, pobrinite se da se stvarno kvalificirate za nisku stopu. Izvještaj organizacije za zaštitu potrošača, neprofitne organizacije, utvrdio je da više od trećine izdavatelja ne daje čvrstu trajnost sve dok nisu pregledali kreditnu povijest podnositelja zahtjeva. Zbog toga je usporedba kupovine zamršena. Čak i ako ponuda koju primite tvrdi da vam je "unaprijed odobrena", ne vjerujte u to. "Više od polovine vremena još uvijek ne nudi ponuđenu stopu", kaže Ed Mierzwinski, direktor programa potrošača u istraživačkoj grupi za javni interes (PIRG), koja prati trendove potrošača.

Nadalje, "većina kartica vrši preklapanje mamaca", kaže Mierzwinski. Započnete s niskom kamatnom stopom, ali i najmanji pogrešni korak može dovesti do pada vaše stope. Na primjer, možete uplatiti uplatu u roku od nekoliko dana. Čak i ako je taj dodatak bio s potpuno drugom karticom, vaša bi se stopa mogla povećati na svim vašim karticama.

Savjet: Pročitajte izjavu o otkrivanju podataka koja dolazi s ponudom da biste saznali kakav će biti vaš travanj nakon što istekne početna stopa najave. Ako će se povećati iznad prosječne stope od oko 12-14 posto, potražite drugu karticu. Da biste izbjegli zakašnjele naknade, prijavite se za automatsko plaćanje putem interneta. Na taj ćete način održati dobar kreditni rejting i konkurentnu kamatnu stopu. "Vaš kreditni rezultat mora ostati isti ili poboljšati kako bi vaša stopa ostala ista", kaže Dave Jones, predsjednik Asocijacije nezavisnih agencija za savjetovanje potrošača.

Naravno, izdavatelji mogu u bilo kojem trenutku promijeniti vašu tarifu, pod uvjetom da vam otpuste 15 dana. Ako se vaša cijena poveća, nazovite i dogovarajte se za nižu cijenu. Prema istraživanju PIRG-a, više od polovice potrošača koji su nazvali svoje izdavače uspješno je snizilo svoje cijene.

Transferi ravnoteže

Prijenos visokog stanja na kreditnoj kartici na karticu s nižom stopom odličan je način za konsolidaciju duga, smanjenje mjesečnih troškova i oslobađanje gotovine. Ali pronalazak dobre ponude zahtijeva čitanje izbliza. Mnoge kartice naplaćuju naknade za prijenos bilansa, obično oko 2-3 posto stanja. Također, neki primjenjuju niski travanj samo na saldo - ne i za nove kupnje. "Onda se događa ako karticu upotrebljavate za višu stopu, vaš novac prvo se koristi za plaćanje nižim stopama", upozorava Linda Sherry, glasnogovornica Consumer Action.

Savjet: Potražite karticu koja nudi istu kamatnu stopu za prijenos stanja i nove kupnje. U idealnom slučaju nećete kupovati nove. "Ako vam je cilj izbaciti iz dugova, iskoristite uvodnu ponudu s niskim kamatama i tada radite poput ludog da platite sve što je moguće, a da pritom ne koristite kreditnu karticu za dodatne kupovine", kaže Johnson. Također savjetuje potrošače da zatvore stari račun, što će pomoći u podizanju vašeg kreditnog rejtinga. Još jedan oprez: Ne prenosite sporne troškove; izgubit ćete pravo odbiti plaćanje prodavaču.

Nagradne kartice

Ove kartice dodjeljuju bodove, dolare ili gotovinsku vrijednost ovisno o tome koliko naplaćujete. U mnogim slučajevima skupljate više bodova ako naplaćujete u određenim trgovinama. Potrošačima koji mjesečno otplaćuju saldo na vrijeme, programi nude nešto bez problema. "Nedavno smo članovi kartice planirali putovanje po Novom Zelandu - platili smo ga u cijelosti s nagradnim bodovima", kaže Judy Tenzer, glasnogovornica American Expressa.

Savjet: Kupci koji nose ravnotežu trebali bi osigurati da je travanj nizak ili da oni "besplatni" proizvodi mogu biti skupi. Kad svaki mjesec otplaćujete svoj saldo, kamatne stope su nebitne, ali svejedno želite izbjeći godišnju naknadu ako je moguće. Zatim saznajte koja su ograničenja i pravila. Na primjer, postoji li rok čekanja prije nego što možete iskoristiti nagrade? Ima li ograničenja nagrada? Hoće li isteći bodovi? Ako karticu planirate koristiti za putovanja, postoje li datumi zamračenja? Proučavanje detalja pomoći će vam u postizanju te nagrade.

Visoka sigurnost

Kada su u pitanju neovlašteni troškovi, potrošači već uživaju zaštitu prema Zakonu o istini u pozajmici i Zakonu o poštenom naplaćivanju kredita, koji vas snose ne više od 50 američkih dolara za lažne troškove. Štoviše, svi glavni izdavači kartica danas imaju politike ništetne odgovornosti.

Savjet: Postoji nekoliko načina za zaštitu. Ako mnogo kupujete putem interneta, možete dobiti karticu s ugrađenim "pametnim čipom". Takve kartice dolaze s čitačem koji ste priključili na svoje računalo. Kad želite izvršiti transakciju na mreži, umetnite karticu i unesite pristupni kod. Druga opcija koju neke kartice nude je broj kartice za jednokratnu upotrebu. "Idite na stranicu izdavača vaše kreditne kartice i dobivate zamjenski broj koji ćete koristiti na web mjestu proizvođača", objašnjava Susan Grant, potpredsjednica za javnu politiku Nacionalne lige potrošača. "Onda se ne morate brinuti hoćete li prenijeti svoj stvarni broj ili imati nekoga tko će ga dobiti."

Unaprijed plaćene kartice

Za potrošače koji se ne mogu kvalificirati za redovnu kreditnu karticu i za studente koji tek počinju, pretplatna kartica je izvrsna opcija. Možete ga koristiti bilo gdje gdje se prihvaća tradicionalna kreditna kartica, ali imate ugrađeni limit potrošnje.

"No imajte na umu da je čak i s unaprijed plaćenim karticama moguće prekoračiti račun - i pokrenuti kaznene troškove. Bankovna evidencija ne prati uvijek vaše troškove", kaže Jones. Te kartice također čine odlične poklone jer ih primatelji mogu potrošiti u više prodavaonica. Pored toga, za razliku od većine darovnih kartica, unaprijed plaćene kartice mogu se refundirati ako su izgubljene ili ukradene.

Savjet: Pažljivo proučite troškove. Mnoge pretplatne kartice zahtijevaju jednokratnu aktivaciju ili postavljanje. Mastercard.com navodi 16 unaprijed plaćenih kartica s naknadama za aktivaciju u rasponu od 6 do 30 dolara. Neke kartice imaju mjesečnu naknadu za održavanje, kao i naknadu za zatvaranje računa i primanje preostalog stanja.

Debitne kartice

Slično kao pripejd kartice, debitne kartice pomažu vam ograničiti potrošnju. No, budući da vlasnici debitnih kartica dobivaju mjesečno izvješće o praćenju njihove kupovine, kreditni savjetnici smatraju ih boljim sredstvom proračuna od plaćanja unaprijed. Još jedna prednost debitne kartice su niže ATM naknade. Ovisno o banci, kupci također mogu zaraditi kamate na svom novcu. Debitne kartice ipak ne nude uvijek istu zaštitu od sporova kao kreditne kartice. Zato Grant preporučuje korištenje debitne kartice samo za kupnju u gotovini i nošenje.

Savjet: Postoje dvije vrste debitnih kartica - potpisne kartice i PIN kartice. Kartice na temelju PIN-a mogu biti sigurnije ako su ukradene. "Ako izgubite debitnu karticu i za nju nije potreban PIN, netko bi mogao isprazniti vaš bankovni račun lažiranjem vašeg potpisa", kaže Grant. "Prema Zakonu o elektroničkom prijenosu sredstava, za neovlaštene terete odgovorni ste za samo 50 USD ako ih prijavite u roku od dva dana od otkrića. Odgovornost skoči na 500 USD ako se prijavi između tri i 60 dana; nakon toga, mogli biste biti odgovorni za cijeli gubitak s vaših tekućih i prekoračenih računa. Međutim, neke banke nude politike nula odgovornosti koje vas štite od gubitka ako problem prijavite u određenom vremenu. "

Niske minimalne isplate

Ovo je možda najzanimljiviji teren od svih. Umjesto da mjesečno forsirate preko tradicionalnih 5 posto ili više svog salda - što je zalogaj - za danas možete izvršiti minimalna plaćanja od čak 1, 5 posto.

Savjet: Nakon napornog mjeseca umirujuće je znati da imate samo najmanje brige. Ali nemojte pokrenuti loše navike. Ako nosite saldo od 1.000 USD uz kamate od 18 posto i plaćate minimalno 1, 5 posto mjesečno, trebaće vam 17 godina da isplatite svoju karticu, upozorava Johnson. Dakle, kad sljedeći put budete vidjeli nešto na rasprodaji, imajte na umu da ako godinama sjedi na vašoj kartici, to više neće biti jeftino.