Savjeti za korištenje i upravljanje novcem nasljedstva | bolji domovi i vrtovi

Joni Lipson (56) iz Philadelphie prošla je kroz teško razdoblje kada je novac bio ometan. Turobno višegodišnje razdoblje u njezinu životu donijelo je razvod, troškove školovanja na djeci, preseljenje u novi grad, posao prvi put nakon godina i smrt roditelja. Ali to se vrijeme konačno završilo kad je primila znatan nalet iz nasljedstva i nagodbe razvoda. Nakon toliko dugog prolaska bilo bi lako izgubiti veliku svotu, ali Joni je potražila stručnu pomoć: Mary Jo Harper, savjetnica za upravljanje bogatstvom Merrill Lynch.

Uz smjernice i planiranje, Joni je uspio kupiti kuću i izgraditi mirovinski fond. Ono što je najvažnije, uspjela je slijediti svoju strast: natjecateljski ples u plesnoj dvorani. Joni troši do 125 dolara na sat za časove, oko 1.000 dolara po natjecanju i 2.000 dolara po kostimu. To dugoročno predstavlja ozbiljan novac, ali Joni je njezin plesni hobi odredila prioritet i napravila je svoj plan nasljeđivanja kako bi ga uključila. "Ples je vrlo skup, ali dugo sam naporno radio na tome", kaže ona. "Morao bih se toga odreći bez nasljedstva."

Vodič za upravljanje padavinama

Financijska ostavština poput Jonijeve može si priuštiti ugodniji način života ili brzo popustiti. Previše nasljednika prostruji kroz takva nasljedstva u kratkom roku. Čak 70 posto ljudi koji primaju oborinu odmrzava ga u samo nekoliko godina, Nacionalna zadužbina za financijsko obrazovanje procijenila je 2002. Da biste dobro naslijedili svoje nasljedstvo, koristite ovaj brzi vodič.

Odmorite se

Zlatno pravilo kada se bavite baštinom, posebno onom koja dolazi brzo i neočekivano, jest dati sebi vremena za razmišljanje. Nemojte odmah potrošiti ni trunku naslijeđenog novca, a ne na sportski automobil ili novu garderobu. Ne napuštajte posao ili čak ne dajte u dobrotvorne svrhe. Oduprite se nagonu da poboljšate svoj dom ili kupite novi.

"Prva stvar koju ljudi žele učiniti s iznenadnim novcem jest potrošiti je na kuću, bilo proširiti kuću koju imaju, preuređivati je ili kupiti drugu kuću", rekla je Susan Bradley, autorica knjige Sudden Money: Upravljanje financijskim padom ( Wiley) i voditelja Instituta Sudden Money sa sjedištem na Floridi, nacionalne mreže financijskih planera koji su se specijalizirali za novo pronađeno bogatstvo. "Samo se odlučite ne odlučiti neko vrijeme", kaže Bradley.

Izuzetak od pravila o prekidu bila bi kada ste u financijskoj krizi i trebate otplatiti dugovanja kako biste se spasili od određenog osobnog bankrota. Ako vam nije tako strašno, ostavite novac na miru tri mjeseca, šest mjeseci, godinu dana - koliko god vam treba da napravite planove i steknete uvid u to što novac znači vašem životu.

Prvo se nosite s emocijama

Dajte si vremena da tugujete i razmislite kako se osjećate zbog nasljedstva. Zbunjenost, krivnja, osjećaj nedostojnosti, bijes, čak sram sve su to uobičajene emocije kroz koje morate proći. Mnoge odluke o lošem novcu proizlaze iz emocija. Na primjer, objesiti tatu vrijednu kolekciju novčića jer ga je volio, iako je trebao novac. Ili da kupite skupi blagovaonski set jer je mama oduvijek željela da ga imate. "Ponekad se odluke temelje na vezi, a ne na tome tko ste, što vam treba i što je najbolje za vas", kaže Bradley. "Kad tugujete, mislite da ćete se zbog trošenja novca osjećati bolje. Neće."

Učvrstite svoje odnose

Sa supružnikom novi novac može poremetiti financijsku dinamiku u vezi, a razvod je čest. Izbjegavajte reći: "To je moje nasljeđe, učinit ću s njim ono što želim." Izdvojite svojoj djeci da vam treba vremena da odluče što ćete učiniti s novcem i da ne trebaju očekivati kako ćete ih dijeliti. Zatim pogledajte odvjetnika koji će poboljšati vašu volju i punomoć. Posjetite svog osiguravajućeg agenta kako biste pregledali nove potrebe. I provjerite s knjigovođom da biste utvrdili trebate li poduzeti bilo kakve trenutne radnje iz poreznih razloga.

Parkirajte novac

Jayme H. Simoes imala je samo 20 godina kad je njegova baka preminula. Ostavila mu je malo bogatstvo prikupljeno prodajom tvrtke njegovog djeda u Chicagu. Potom viši fakultet, dobro se sjeća da mu je uručio prvi dio nasljedstva, ček na 30.000 dolara. Ukupna vrijednost njegovog nasljedstva bila je u susjedstvu od 700.000 dolara.

Jayme nije imao pojma da se nosi s takvom svotom novca. Većina ljudi to ne čini, zbog čega je dobra ideja da se vjetrovita voda ostavi na sigurno. Ne poštujte savjet - pogotovo ako dolazite kroz neželjene telefonske pozive - da biste "novac radili za vas" tijekom prvih nekoliko mjeseci nakon primanja. Dobivanje velikog povrata novca u ovoj fazi nije primarna briga. Novac prvo izdvojite, bilo na bankovnom štednom računu, kratkoročnom certifikatu o pologu, računu na novčanom tržištu ili sličnom osiguravajućem mjestu niskog rizika. Posebno izbjegavajte takva volatilna ulaganja kao što su dionice i udjeli uzajamni fondovi. Jayme je spremao novac na bankovni račun dok nije mogao shvatiti što učiniti. Rano je angažirao financijskog savjetnika i zainteresovao se za novac i ulaganja. Na kraju je upotrijebio dio novca za pokretanje vlastite uspješne tvrtke za odnose s javnošću u Concordu, New Hampshire.

Platite loš dug i uštedite

Financijski savjetnici se slažu s vrhom liste prioriteta kako bi se uklonio potrošački dug, posebno visoki dug na kreditnoj kartici. Ali dvaput razmislite o otplati hipoteke, osim ako vam nije važan posjed kuće, važan je cilj. Vaša hipotekarna kamatna stopa vjerojatno je niska, a novac je možda bolje koristiti negdje drugdje. Isto vrijedi i za otplatu zajmova na fakultetima po niskim kamatama. Okrenite se uštedama, što može uključivati hitni fond od oko šest mjeseci životnih troškova koji su skriveni na sigurnom, lako dostupnom računu. Onda su tu uobičajeni ciljevi štednje: mirovina, troškovi školovanja na djeci i troškovi vjenčanja.

Imajte na umu da štednja za odlazak u mirovinu gotovo uvijek ima prednost nad štednjom za troškove fakulteta. Jednostavno možete dobiti zajmove s niskim kamatama za troškove fakulteta, ali malo je banaka koje vam pozajmljuju novac za mirovinu. Ako već imate dobar financijski plan, pridržavajte se toga. Na primjer, ako vam je već ugodno s mirovinskim planom za koji je 60 posto uloženo u dionice i 40 posto u obveznice, uložite novac za nasljedstvo na isti način. Nakon što utvrdite ciljeve duga i štednje, tada možete na popisu "što-ako" utvrditi potrebe za potrošnjom.

Dobiti pomoć

Upravljanje nasljeđem postaje lakše uz profesionalnu financijsku pomoć, posebice s nasljedstvom koje se čini velikim, poput nekoliko godina plaće. Potražite savjetnika koji vam može isplanirati čitav financijski život. Dobar izvor savjetnika je Nacionalno udruženje osobnih financijskih savjetnika, na mreži na adresi napfa.org. Ovi savjetnici rade za jednostavne naknade, a ne za proviziju. To može pomoći u izbjegavanju sukoba interesa koji ponekad nastanu kada savjetnik daje preporuke na temelju kolike provizije zaraditi. Razmislite o savjetnicima koji imaju znatnu stručnost u radu s ljudima koji se bave financijskim padovima. Internetska stranica iznemoney.com navodi na desetke.

Provedite Baby Steps

Ako je vožnja skupog sportskog automobila napravila vaš konačni popis, unajmite ga na nekoliko mjeseci da vidite je li vožnja blistavog automobila uzbuđenje za koje ste mislili da će to biti. Umjesto da napustite posao kako biste radili u dobrotvorne svrhe, prvo provedite vrijeme volontirajući. Prije nego što na kuću potrošite velike količine novca, počnite s skromnim, jeftinim kućnim projektima. Dječji koraci poput ovih pomoći će vam da izbjegnete nepovratne odluke za kojima kasnije žalite.

Pitajte "Što ako?"

Istražite nove granice novca. Ovo je mjesto gdje možete igrati zabavnu igru "Da imam samo novac, ja bih …." Ova vježba je izazovnija nego što se možda čini, jer većina ljudi, bilo da je kronični šteditelj ili navika potroši, znati raspon novca u kojem žive. "Prilično nam je ugodno gdje jesmo. Znamo svoje granice", kaže Sacha Millstone, financijski savjetnik Raymonda Jamesa & Associatesa, koji ima poseban program isključivo posvećen klijentima koji primaju ogromna nasljedstva. "Nasljedstvo to stvarno mijenja. Nije neuobičajeno da počnu trošiti više nego što im nasljedstvo može pružiti. To je zato što zapravo ne znaju koje su im nove granice."

Osim zabavne potrošnje i uobičajenog financijskog planiranja poput umirovljenja, brainstorm smisli neke upotrebe novca. To bi moglo uključivati dijeljenje novca s obitelji, donacije u dobrotvorne svrhe ili pokretanje posla o kojem ste oduvijek sanjali. "Pravo je vrijeme pogledati malo dublje", kaže Bradley. "Zapitajte se kako želite da izgleda vaš život."

Zabavi se

Strast Joni Lipson prema plesnim dvoranama dobar je primjer kako iskoristiti novac za nešto što uistinu volite. "Ne mora sve biti ozbiljno i ciljano usmjereno", kaže Bradley. "Nema ništa loše u uživanju u novcu i onome što može učiniti."

Pogreške koje se mogu izbjeći

Izbjegavajte ove greške u nasljeđivanju:

Šutjeti o pitanjima nasljeđivanja. Razgovarajte s roditeljima ili drugim dobročiniteljima prije nego što umru. To će pomoći u izbjegavanju nesporazuma.
Naglašavajući što učiniti s nasljeđem odmah nakon primitka. Uzmi si vremena.
Udaranje novca za neozbiljne kupovine, jer se ionako pronalazi novac. Dolar naslijeđenog novca nije manje vrijedan od dolara u plaći. Tretirajte na taj način.
Financijske sheme ili rizični pothvati. Ne dopustite drugima da vas iskorištavaju zbog vašeg novog novca.
Rekavši supružniku, "To je moj novac. S njim ću učiniti što želim." Obratite posebnu pozornost na svoje odnose nakon što ste dobili nasljedstvo.
Dajte se previše i nema vam ništa. Postavite dobrotvorne davanje na razumnim razinama.
Pozajmljivanje novca prijateljima i rođacima. To je ispravna gesta, ali može povratiti vatru i uništiti odnose.
Ako mislite da znate više o rizičnom ulaganju od ostalih. Razmisli još jednom. Pročitajte o osnovama ulaganja ili radite s financijskim savjetnikom.
Računajući se na nasljedstvo kao dio vašeg mirovinskog plana. Istraživanje iz AARP iz 2003. pokazalo je da samo 15 posto baby boomersa uopće očekuje nasljedstvo.