Sadržaj:
Kad sam bio vrlo mlad, moji roditelji su od prijatelja koji je bio agent osiguranja kupili policu za životno osiguranje u iznosu od 10 000 dolara. Politika je bila na mom životu - petogodišnjaka. Zašto bi to radili?
Praksa prodaje životnog osiguranja za djecu vrlo je raširena. Ali zašto bismo kupili policu za svoju djecu, kad su nas trebali nadživjeti desetljećima? Životno osiguranje trebalo bi pomoći zamijeniti dohodak ako hranitelj kućanstva preminu, ali malo djece doprinosi obitelji financijski. Ako vaše dijete nije uspješan glumac - iako bi njegov gubitak bio emocionalno poguban - to ne bi poljuljalo obiteljski proračun.
Prodavači kažu da će politike pomoći plaćanju djetetovog sprovoda, na primjer, u slučaju da se išta ikada dogodi. Drugi kažu da se politike mogu koristiti kao plan prisilne štednje za plaćanje školarina na fakultetima. Snažno se ne slažem. Evo zašto:
Pogrebni troškovi
Tragični gubitak djeteta može imati financijske troškove kao i očite emocionalne troškove. Pogrebni troškovi mogu biti od 5.000 do 15.000 ili više, ovisno o mjestu stanovanja i opsežnim pogrebnim aranžmanima. Istina, većina nas nema toliko novca što leži naokolo. Ali postoje i drugi načini plaćanja konačnih troškova.
Često, kada mala djeca umru neočekivano ili nakon bolesti, ljudi nude novac kako bi pomogli obitelji. Mnogi ljudi pokreću dobrotvorne bankovne račune namijenjene pomoći obitelji da prođu kroz vrijeme gubitka. Rođaci također doniraju sredstva. Pogrebni domovi su također simpatični i realistični u vezi s novcem. Ako ste ikada morali koristiti svoj lokalni pogreb, vjerojatno biste mogli napraviti plan plaćanja koji bi vaš proračun mogao podnijeti.
Druga je mogućnost uranjanje u vaš hitni fond. Financijski planeri slažu se da biste trebali pokušati uštedjeti iznos jednak troškovima od tri do šest mjeseci, koji mogu stupiti kad vam zatreba.
Fakultetska štednja
Neki prodavači osiguranja kažu da policu životnog osiguranja djeteta možete koristiti kao plan prisilne štednje za koledž. Naravno, možeš, ali mislim da to nije financijski pametno. Police osiguranja uglavnom su opterećene visokim provizijama. Da, većina polica novčanih vrijednosti omogućuje vam da preuzmete ono što ste uplatili u premiji bez davanja poreza, a često se možete posuditi protiv te politike. Međutim, prinosi većine polica životnog osiguranja blijede su u usporedbi s uzajamnim fondovima koji se drže izvan police životnog osiguranja.
Umjesto da fakultetsku štednju stavite u policu osiguranja, jednostavno možete uložiti ono što ćete platiti za premije na poseban račun, možda u zajednički fond za rast bez opterećenja. Sav bi vaš novac radio za postizanje cilja na fakultetu, umjesto da postotak ide u džep prodavača.
Već sam to rekao - ako trebate osiguranje, kupite osiguranje. Ako trebate uložiti za koledž, mirovinu ili neki drugi cilj, uložite za taj cilj bez plaćanja dodatnih naknada i provizija.
Neki razlozi za kupnju
Iako uglavnom nisam oduševljen životnim osiguranjem za djecu, mogu postojati dobri razlozi da razmislite o kupnji police za svoje dijete.
Na primjer, ako u vašoj obitelji postoji povijest bolesti, na primjer, genetske bolesti, možda biste željeli kupiti policu za svoje dijete. Kad vaše dijete odraste u odraslu osobu, ako dođe do bolesti, kupovina osiguranja može biti skupa. Čak i ako vaše dijete postane "neosiguravajuće", ako već ima politiku, ono će mu moći povećati pokrivenost. A voditi politiku prije nego što se bolest razvije znači da će premije biti mnogo, puno jeftinije.
Većina polica dopušta osiguraniku osiguranja veće pokriće. Dakle, ako vaše dijete odraste u obitelj i treba mu 500 000 USD pokrića, možda će moći nadograditi politiku od 10 000 USD koju ste kupili za nju kao dijete - a premije će vjerojatno biti manje od onoga što bi dijete pronašlo s novom politikom,
No, na sreću, većina djece neće razviti bolesti koje će ih učiniti neosiguravajućim ili ih čak staviti u bazen većeg rizika. A stope životnog osiguranja su u pravilu vrlo niske za zdrave odrasle osobe, pa bi vaše dijete trebalo lako naći politiku kada dostigne odraslu dob. Dakle, osim ako nema obiteljske povijesti bolesti, životno osiguranje možda nije najbolja opcija za vašu djecu.
Moja politika
Moji su roditelji kupili moju policu prije svih tih godina od sina prijatelja koji je tek počeo raditi u životnom osiguranju. Bilo mu je više naklonost za započinjanje nego bilo što drugo. Ali dobra je stvar koju su učinili.
Kad sam bila trudna s kćeri, razvila sam gestacijski dijabetes. Bolest se zaglavila nakon što sam rodila, a to mi čini nove police životnog osiguranja mnogo skupljim nego prije nego što mi je dijagnosticirana bolest. Umjesto da dobijem novu policu životnog osiguranja, planiram povećati smrtnu korist od politike koju su za mene kupili roditelji. Premije će biti puno jeftinije od premija visokog rizika koje bih morao platiti s novom policom.
Hvala mama i tata.
Karin Price Mueller autorica je mrežnog upravljanja novcem (Microsoft Press, 2001) .
