Sadržaj:
Zašto životno osiguranje? Životno osiguranje nije seksi tema. Ali ako imate ljude koji ovise o vama za financijsku potporu i svakodnevnu skrb, poput djece ili starijih roditelja, životno osiguranje je neophodno.
Postoje dvije osnovne vrste životnog osiguranja: oročeno i trajno. Termin osiguranje se kupuje na određeno vrijeme, recimo 20 godina, i daleko je jeftinije od stalnog osiguranja. Trajno osiguranje, kao što je cjelokupno životno osiguranje, pokriva vas do dana kada umrete, i sve dok plaćate premije, i dalje ćete imati pokriće.
Nije svaka politika za svaku osobu. Evo pogledati što se tamo nalazi, i prednosti i nedostatke i jednog i drugog.
Term osiguranje
Termin osiguranje je najjednostavnija vrsta osiguranja. Plaćate mjesečnu premiju za određeni iznos pokrića - to bi mogla biti 50.000 ili 250.000 USD ili bilo gdje između, ili čak više. Vi birate koliko će trajati pokrivanje, poput 10 ili 20 godina. Pokrivanje se nastavlja tijekom trajanja police, sve dok plaćate premije. Vaši bi korisnici novac iskoristili za plaćanje takvih predmeta kao hipoteke, nadolazećih troškova fakulteta ili osnovnih životnih troškova koje bi inače pokrila vaša plaća.
Na primjer, možete kupiti policu od 250.000 USD za razdoblje od 10 godina. Nastavite plaćati tih 10 godina i ako vam se nešto dogodi za to vrijeme, vaši će korisnici naslijediti puni 250.000 USD nominalne vrijednosti politike. Ali ako umrete nakon 10 godina i dva tjedna, naknada neće biti isplaćena.
Uz oročeno osiguranje, možete kupiti više pokrića za manje novca, za što financijski planeri kažu da je velika prednost za mlade obitelji kojima će možda trebati puno pokrića, ali koji si možda neće moći priuštiti velike premije stalne police.
"Termin je zaista za ljude koji imaju privremene potrebe za osiguranjem", kaže Dianne H. Webster, certificirani financijski planer s integriranim financijskim strategijama u Amesburyju, Massachusetts.
Webster kaže, na primjer, roditelji koji žele biti sigurni da će im se školovanje djece upisati ako se nešto dogodi roditeljima možda žele terminsko osiguranje. Kupili bi politiku koja istječe negdje nakon što djeca završe fakultet; Nakon završetka fakulteta više im neće trebati pokriće.
Drugi će možda htjeti nositi dovoljno pokrića za plaćanje svoje hipoteke u slučaju da se u obitelji nešto dogodi hranitelju hranitelja. Nakon što se hipoteka isplati, više im ne treba osiguranje.
Ali postoje i nedostaci termina.
Kad ste u 30-ima, premije su vrlo jeftine, pod pretpostavkom da ste dobrog zdravlja. Premije ostaju na razini tijekom vaše politike. Ali kad uđete u vaše pedesete i šezdesete, kupovina novog terminskog polica može postati pretjerano skupa jer ste veći rizik za osiguravajuće društvo. Vaše osiguravajuće društvo će vjerojatno htjeti da imate fizički pregled i uzmete pretrage krvi ako želite obnoviti svoju politiku - baš kao što ćete morati pri prvom podnošenju zahtjeva. Ako se vaše zdravlje promijenilo kako ste postali stariji, premije će vam postati skupe ili biste ih čak mogli odbiti za pokriće kada pokušate obnoviti svoju politiku. Usporedite to s trajnom politikom, koja će vas pokrivati do dana kad umrete, bez obzira na to što se događa s vašim zdravljem s godinama.
Drugi je nedostatak što 100 posto premija koje plaćate ide u džep osiguravajućeg društva. To je drugačije od trajnog osiguranja, koje dio vaših premija ulaže na račun štednog oblika koji će se akumulirati s vremenom.
Trajno osiguranje
Trajno osiguranje poznato je i kao osiguranje novčane vrijednosti, jer pritom plaćate premiju u gotovini. Dio vaše premije plaća osiguranje, a dio se ulaže na račun koji skuplja kamate u vaše ime.
"Ako nećete sami biti dobar štediša, to će vam dati prisilnu uštedu", kaže Karen Altfest, certificirani financijski planer i potpredsjednik kompanije LJ Altfest & Co. iz New Yorka.
Najveća prednost je što kada kupite trajnu policu, osiguranje se drži kod vas sve dok plaćate premije. Osiguravajuće društvo ne može otkazati policu iz zdravstvenih razloga.
Novčana vrijednost koja se akumulira raste s odgodom poreza, a ovisno o vrsti police koju kupujete, novčana vrijednost ulaže se u dionice, obveznice ili druga ulaganja. Zapravo se možete posuditi s ovog računa ili u potpunosti povući gotovinsku vrijednost, iako će se povlačenja oporezivati kao redoviti dohodak.
I ovaj oblik osiguranja ima nedostataka. Trajne su police puno skuplje od uvjetnog osiguranja - često su tisuće dolara godišnje u usporedbi s nekoliko stotina dolara godišnje za terminsko osiguranje - tako da većina ljudi ne može priuštiti onoliko trajnog pokrića koliko si može priuštiti za oročavanje. I dok stalna polica ima novčanu vrijednost, novac ćete možda moći uložiti bolje nego što osiguravajuće društvo.
"Ako ste uopće aktivni investitor, možda je bolje kupiti izraz", kaže Altfest. "Osiguravajuće kuće imaju tendenciju da budu vrlo konzervativne u tome kako ulažu vaš novac i možda biste mogli i bolje."
Također, operativni troškovi polica osiguranja obično su prilično viši od troškova uzajamnih fondova. Dakle, kupovina termina i investiranje sa strane mogu biti jeftiniji svuda okolo.
Postoje različite vrste trajnih pravila:
- Cijeli život: Ove politike imaju iste premije svake godine, ali nemate mogućnost odlučivati kako ćete uložiti svoju novčanu vrijednost.
- Promjenjivi život: Kao i cijeli život, politike promjenjivog života imaju iste premije svake godine, ali vam se daju ulaganja za vaš novčani iznos. Obično možete birati između hrpe uzajamnih fondova, neki agresivniji, neki konzervativniji.
- Univerzalni život: Ovo je najfleksibilnija vrsta trajne politike. Možete odabrati ulaganja za svoj račun novčane vrijednosti, a možete odabrati i premije koja će biti, sve dok plaćate minimum. Dakle, ako imate dobru ili lošu financijsku, možete promijeniti ono što plaćate svake godine.
Što je bolje za tebe?
To ovisi o vašem razlogu za kupnju polica.
Kada gledate cjelokupnu financijsku sliku, trebate li osiguranje ili trebate osiguranje i investicijsko sredstvo? Ako vam je potrebno samo osiguranje, a investirate negdje drugdje, termin je daleko najpovoljniji. Ali ako niste dobar čuvar, stalni pravilnik mogao bi biti put prema tome.
Više informacija potražite u Zavodu za osiguranje osiguranja. Posjetite i Fondaciju za životno i zdravstveno osiguranje za obrazovanje koja nudi kalkulatore koji će vam pomoći shvatiti koliko vam osiguranja treba.
Institut za osiguranje osiguranja
Fondacija za životno i zdravstveno osiguranje za obrazovanje
